【理財】想要理財，不想記帳可以嗎？試試總額管制吧！

如果你曾經困擾於該如何達成財務目標，並上網搜尋過相關資料，你會發現，要達成財務目標的方法百百種，而幾乎所有的文章都建議你：做好預算規劃！沒錯不論你想做什麼，還清債務、買房、存退休金，規劃預算是個讓你事半功倍的好方法。

想要讓你的錢有條理並且持續增加，如果不先制定嚴格的計畫來控制開支，你的錢很容易在不知覺間從手中溜走，上篇文章中我們也分析制定預算的優點及方法，對我來說，預算最重要的優點是能夠讓我具體地知道，我在特定類別的消費中花了多少錢，更有助於控制支出。

但是，事情不總是如想像中順利，你試著保存所有收據，花費數小時計算開支、將它們分類、試圖理清複雜的數字，但卻總是不如預期。也許你的車壞了、出乎意料的開銷、無法堅持下去……太多的原因讓預算計畫失敗，對許多人來說，如此嚴苛的預算計畫太難以堅持，換句話說，這種理財方法不適合你。那麼，該怎麼辦？

解決方法會取決於預算規畫為什麼會對你沒有用？有些人需要更多可以靈活運用的金錢、有些人希望可以避免記帳的麻煩，以下統計三大預算失敗常見的原因：

1. 制定預算需要的工作太多了

制定並堅持遵循每個月的預算需要大量紀錄、追蹤每一筆消費，包含水費、電費、保險費，甚至是在巷口便利超商買的一包口香糖，都需要記錄下來，對於部分的人來說，這太麻煩了。

2. 未知的費用難以估計

有些費用是無法輕易計畫，例如汽車維修費、醫療費、電器汰換費用等，你能做的僅僅是盡可能地估計，但即使理財專家，也難以每一次都精確地抓準金額，在經歷幾次因為意料之外的費用而超支後，有些人會直接放棄做預算這件事。

3. 預算就像一種無形的桎梏

有些人認為預算會讓他們被限制，剛開始時，還可以堅持下去，但過了一段時間，就會容易破戒，即使預算中已經沒有多餘的錢，要把看電影、逛街等娛樂活動從生活中剔除，變得越來越難。

是的，雖然我們都希望累積財富，但不得不承認，世界上沒有任何一種適合所有人的理財方法。因此，即使你盡了全部的努力、即使預算這條路上總是碰壁，那也不要灰心，試著堅持下去，或者我們也提供幾個備案，與傳統預算相比，這些制度的限制性比較小，更能幫助你理清你的財務。

1. 追蹤支出

有些人厭惡被限制的感覺，那麼，你可以把一開始就設定好每一筆錢該如何花用的嚴格限制刪掉，試著只追蹤你的支出並將其分類，這可以讓你了解你的資金流向，並找出你覺得需要削減開支的地方、進行調整。

例如：如果你發現衝動購物的金額已經遠遠超過負荷，就必須下工夫改掉盲目消費的壞習慣，避免它破壞你的財務目標。成為一個更有意識和更有效率的消費者，有助於穩定地提高儲蓄

2. 先付錢給未來的自己

如果你討厭預算編列是因為需要做紀錄，那麼追蹤支出可能還是不適合你，更簡單的方法是弄清楚你每個月想要存下多少錢，把這個金額另外放，其他費用就可以自由運用。換句話說，就是把投資、儲蓄的金額先拿出來，剩下的就是可以花用的錢，之前提過的333法則、50/20/30規則或許是好方法，免掉一切紀錄，以總額管制的方式進行理財。

3. 雙帳戶系統

「先付錢給未來的自己」的缺點是，如果你沒有注意你的支出，很可能還沒到月底就先花光所有的錢，如果你發現常常這樣，為你的支出分別設置兩個或更多帳戶，例如：一個用於支付日常支出、一個是繳納每個月的帳單、另一個則是專門給衝動購物的帳戶。當然，你可以自由決定該如何分配帳戶的數量及用途。

4. 砍掉最大筆的支出

如果上面那些對你都太複雜，但是你又想有錢可以運用，那還有一種更簡單的方法，但這有點難度。

如果你已經準備好採取這種極端方法來控制支出，首先是從查看過去幾個月的費用開始，匯集過去三個月的帳單、收據或發票，把重點放在大筆的或每個月支付的經常性費用。

接著，刪掉一項或多項開支，例如，從蛋黃區搬到蛋白區減少租金、刪掉高額的治裝費（代表你暫時不能購買衣服）、甚至是一輛車（養一輛車真的很貴）！當你從生活中削減這些開支時，一開始會經歷一段痛苦的適應期，但幾個月後，你會發現自己適應了新的生活方式，以及更隨心所欲花錢的新自由。

找出可行的方法，別因失敗而停止

最後，預算可以反映你如何謹慎規畫你的財務，但如果你想謹慎規劃財務，並非必須制定預算不可。有些人需要傳統的預算方式，讓他們有紀律地支出、儲蓄，有些人則不。

如果你在傳統預算上碰壁，請試試上述一種或多種的替代方法，如果第一種方法不適合你，請別氣餒，試試第二種，或者你有其他更好的方法，也歡迎與我們分享。但如果你對現在的財務狀況不滿意，卻又什麼都不願意做、什麼都不願意改變，那也只能自求多福了。

想學更多理財？

除了閱讀台灣ETF投資學院的理財專欄，更歡迎加入上百位學員五顆星評價的《小資族理財的第一堂入門課》線上課程，以及鋒哥的好書《養錢練習：10大理財好習慣讓你有錢花》！