如果你曾經困擾於該如何達成財務目標,並上網搜尋過相關資料,你會發現,要達成財務目標的方法百百種,而幾乎所有的文章都建議你:做好預算規劃!沒錯不論你想做什麼,還清債務、買房、存退休金,規劃預算是個讓你事半功倍的好方法。

想要讓你的錢有條理並且持續增加,如果不先制定嚴格的計畫來控制開支,你的錢很容易在不知覺間從手中溜走,上篇文章中我們也分析制定預算的優點及方法,對我來說,預算最重要的優點是能夠讓我具體地知道,我在特定類別的消費中花了多少錢,更有助於控制支出。

但是,事情不總是如想像中順利,你試著保存所有收據,花費數小時計算開支、將它們分類、試圖理清複雜的數字,但卻總是不如預期。也許你的車壞了、出乎意料的開銷、無法堅持下去……太多的原因讓預算計畫失敗,對許多人來說,如此嚴苛的預算計畫太難以堅持,換句話說,這種理財方法不適合你。那麼,該怎麼辦?

解決方法會取決於預算規畫為什麼會對你沒有用?有些人需要更多可以靈活運用的金錢、有些人希望可以避免記帳的麻煩,以下統計三大預算失敗常見的原因:

1. 制定預算需要的工作太多了

制定並堅持遵循每個月的預算需要大量紀錄、追蹤每一筆消費,包含水費、電費、保險費,甚至是在巷口便利超商買的一包口香糖,都需要記錄下來,對於部分的人來說,這太麻煩了。

2. 未知的費用難以估計

有些費用是無法輕易計畫,例如汽車維修費、醫療費、電器汰換費用等,你能做的僅僅是盡可能地估計,但即使理財專家,也難以每一次都精確地抓準金額,在經歷幾次因為意料之外的費用而超支後,有些人會直接放棄做預算這件事。

3. 預算就像一種無形的桎梏

有些人認為預算會讓他們被限制,剛開始時,還可以堅持下去,但過了一段時間,就會容易破戒,即使預算中已經沒有多餘的錢,要把看電影、逛街等娛樂活動從生活中剔除,變得越來越難。

是的,雖然我們都希望累積財富,但不得不承認,世界上沒有任何一種適合所有人的理財方法。因此,即使你盡了全部的努力、即使預算這條路上總是碰壁,那也不要灰心,試著堅持下去,或者我們也提供幾個備案,與傳統預算相比,這些制度的限制性比較小,更能幫助你理清你的財務。

1. 追蹤支出

有些人厭惡被限制的感覺,那麼,你可以把一開始就設定好每一筆錢該如何花用的嚴格限制刪掉,試著只追蹤你的支出並將其分類,這可以讓你了解你的資金流向,並找出你覺得需要削減開支的地方、進行調整。

例如:如果你發現衝動購物的金額已經遠遠超過負荷,就必須下工夫改掉盲目消費的壞習慣,避免它破壞你的財務目標。成為一個更有意識和更有效率的消費者,有助於穩定地提高儲蓄

2. 先付錢給未來的自己

如果你討厭預算編列是因為需要做紀錄,那麼追蹤支出可能還是不適合你,更簡單的方法是弄清楚你每個月想要存下多少錢,把這個金額另外放,其他費用就可以自由運用。換句話說,就是把投資、儲蓄的金額先拿出來,剩下的就是可以花用的錢,之前提過的333法則50/20/30規則或許是好方法,免掉一切紀錄,以總額管制的方式進行理財。

3. 雙帳戶系統

「先付錢給未來的自己」的缺點是,如果你沒有注意你的支出,很可能還沒到月底就先花光所有的錢,如果你發現常常這樣,為你的支出分別設置兩個或更多帳戶,例如:一個用於支付日常支出、一個是繳納每個月的帳單、另一個則是專門給衝動購物的帳戶。當然,你可以自由決定該如何分配帳戶的數量及用途。

4. 砍掉最大筆的支出

如果上面那些對你都太複雜,但是你又想有錢可以運用,那還有一種更簡單的方法,但這有點難度。

如果你已經準備好採取這種極端方法來控制支出,首先是從查看過去幾個月的費用開始,匯集過去三個月的帳單、收據或發票,把重點放在大筆的或每個月支付的經常性費用。

接著,刪掉一項或多項開支,例如,從蛋黃區搬到蛋白區減少租金、刪掉高額的治裝費(代表你暫時不能購買衣服)、甚至是一輛車(養一輛車真的很貴)!當你從生活中削減這些開支時,一開始會經歷一段痛苦的適應期,但幾個月後,你會發現自己適應了新的生活方式,以及更隨心所欲花錢的新自由。

找出可行的方法,別因失敗而停止

最後,預算可以反映你如何謹慎規畫你的財務,但如果你想謹慎規劃財務,並非必須制定預算不可。有些人需要傳統的預算方式,讓他們有紀律地支出、儲蓄,有些人則不。

如果你在傳統預算上碰壁,請試試上述一種或多種的替代方法,如果第一種方法不適合你,請別氣餒,試試第二種,或者你有其他更好的方法,也歡迎與我們分享。但如果你對現在的財務狀況不滿意,卻又什麼都不願意做、什麼都不願意改變,那也只能自求多福了。

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