【理財】月光族心慌慌，你不能不準備的緊急預備金

即使擁有穩定的工作、每個月定期入帳的薪水，你是否還是覺得為什麼都存不到錢？台灣低薪的勞動市場，加上不懂得理財規劃，讓許多年輕人成為「月光族」。但不論是月光族還是有存款的人，都應該為自己準備一筆緊急預備金。

許多人存不到錢是因為毫無節制的消費習慣，但另外有些人的問題則是以不對的方式存了太多錢。有些小資族為了想快點擁抱人生的第一桶金，將大筆金錢投入儲蓄險中，但儲蓄險一綁就是6年、10年，中間萬一有臨時狀況發生，你有辦法應付嗎？這時緊急預備金就很重要了。或許你會提出質疑，我有在工作、有領薪水，真的有需要準備緊急預備金嗎？這筆錢跟我的存款有什麼不同？

緊急預備金

緊急預備金是指你在緊急時刻可以立即動用的錢，在資產分配上具有相當重要的位置。所謂的緊急時刻，不是你想買台新手機、想出去玩，而是非到相當緊急的時刻，否則絕對絕對不可動用的預備金，例如突如其來的醫療費、家中經濟來源無預警遭解雇。

擁有一筆緊急預備金，能幫助你解決燃眉之急，最重要的是不會因為突然大幅增加的開支，而打亂了你現有的財務計畫，所以每個人都應該要有緊急預備金，並且它應該存放於你隨時可以動用的存款帳戶。

緊急預備金該準備多少？

首先讓我們來談談財務分配的「50/20/30法則」，這對剛出社會的年輕人或不知道該怎麼分配收支的人是相當受用的，因為它非常簡單，而且有效率。

你每個月的必要生活開銷，如房租、房貸、交通費等，不要超過薪資的一半，並將收入的20%存起來，剩餘的30%則是你可以運用的部分，非生活必需品的花費都歸類在這個類別，例如周末的旅行、好一點的手機、每個月上髮廊、和好友去吃下午茶的費用，它的金額多少取決於你想要怎麼樣的生活方式，但原則是不要超過薪水的30%。

專家建議，緊急預備金的規模最好是你約3-6個月的生活費。

請注意！是生活費，而不是要你準備3-6個月的薪水！如果你是家中唯一的收入來源，則應該算整個家庭3-6個月的生活費。

舉例來說，如果你每個月的薪水是3萬，房租加水電是8千元、交通費加餐費是6千元，每個月最少必須存下6千元，剩下的錢則可以自由分配。所要準備的緊急儲蓄金則為每個月的生活費8,000+6,000=14,000，再乘上3-6個月，若以5個月計算，14,000*5=7萬元。

你也是月光族嗎？和Jane一起建立緊急預備金吧！

Jane今年27歲，因為盲目購物、無計畫的花錢方式使得每個月幾乎花的與賺的差不多，而她在網路上分享她如何靠三步驟從一個月光族，在短時間內還清負債並存下她的緊急預備金。

第一步 找一個室友

相較其他高消費的國家，台灣的生活費不算特別高昂，但在寸土寸金的台北，對「北漂」的租屋族來說，房租恐怕就占了薪水的大半，更遑論每天的三餐及交通費，這時可以從減少房租開支開始著手。擁有自己的空間相當重要，但這不意味著你必須租高價的套房，找2、3位同事或好友，租下家庭式套房，可以兼顧隱私與便宜的房租，每個月也為自己省下不少開銷。

第二步 減少可運用的金錢

「什麼！？我每個月都已經快入不敷出了，居然還要我減少手頭可以花的錢？你是不是在開玩笑？」你現在是不是這麼想的？

不，我並不是在說笑。事實上如果你的薪水在5號一次進帳，你可能會想慰勞自己一個月的辛勞去吃頓大餐，再買幾件衣服犒賞自己、有錢了那就出去玩吧……很快地，因為花在太多非必需品上，這筆錢又所剩無幾。

都不夠花了，又怎麼可能會把錢投入不知何年何月會需要的緊急預備金上？所以，我們改變策略，先把預計該存的錢從戶頭中扣掉，剩下的才是可以花的錢。而且我建議你，如果你打算進行投資，不論你想買的是股票、基金還是保險，當務之急是應該先從準備你的緊急預備金開始。

零期整付也許會是你的好選擇，設定成每個月發薪日隔天自動從帳戶扣款，強迫改變你的消費習慣，看著戶頭裡的數字一天一天減少，可運用的金錢變少，在每筆錢從手中付出去之前都會猶豫，思考是不是真的有必要，自然而然就會減少不必要的開銷，並建立起儲蓄的習慣。

第三步 堅持下去

在完成前兩部分後，你會獲得便宜的房租與每個月相較以往比較少可以花的錢，並被迫改變消費習慣，一開始會比困難，畢竟以前在購物之前不需要太多的考慮。

Jane分享一些在她萌生放棄念頭時激勵自己的小口號，「這不是一個遊戲」、「我不會再容許這樣的行為了」、「我不想再背任何卡債」，堅持不花錢所獲得的成就感可能會遠遠超出你的想像。Jane說，當她早上一邊吃早餐一邊滑手機看網拍時，她會告訴自己「不！不是今天！」然後放下手機，甚至她改變原本的習慣，用寫日誌代替滑手機，並且刪除所有購物網綁定的信用卡，使用app來追蹤每一筆預算與開支。

以上這些方法可以幫助你存下你的緊急預備金，以上述所舉的3萬元薪資為例，假設現有存款是1萬元，每個月存下6,000元，持續10個月後就會完成目標7萬元的緊急預備金。

超支的問題聽起來很容易解決，但實際實行起來卻有相當難度，要打破壞習慣很不容易，你必須與慾望面對面一較高下，但請堅持下去，邁出理財的第一步。

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