即使擁有穩定的工作、每個月定期入帳的薪水,你是否還是覺得為什麼都存不到錢?台灣低薪的勞動市場,加上不懂得理財規劃,讓許多年輕人成為「月光族」。但不論是月光族還是有存款的人,都應該為自己準備一筆緊急預備金。

許多人存不到錢是因為毫無節制的消費習慣,但另外有些人的問題則是以不對的方式存了太多錢。有些小資族為了想快點擁抱人生的第一桶金,將大筆金錢投入儲蓄險中,但儲蓄險一綁就是6年、10年,中間萬一有臨時狀況發生,你有辦法應付嗎?這時緊急預備金就很重要了。或許你會提出質疑,我有在工作、有領薪水,真的有需要準備緊急預備金嗎?這筆錢跟我的存款有什麼不同?

緊急預備金

緊急預備金是指你在緊急時刻可以立即動用的錢,在資產分配上具有相當重要的位置。所謂的緊急時刻,不是你想買台新手機、想出去玩,而是非到相當緊急的時刻,否則絕對絕對不可動用的預備金,例如突如其來的醫療費、家中經濟來源無預警遭解雇。

擁有一筆緊急預備金,能幫助你解決燃眉之急,最重要的是不會因為突然大幅增加的開支,而打亂了你現有的財務計畫,所以每個人都應該要有緊急預備金,並且它應該存放於你隨時可以動用的存款帳戶。

緊急預備金該準備多少?

首先讓我們來談談財務分配的「50/20/30法則」,這對剛出社會的年輕人或不知道該怎麼分配收支的人是相當受用的,因為它非常簡單,而且有效率。

你每個月的必要生活開銷,如房租、房貸、交通費等,不要超過薪資的一半,並將收入的20%存起來,剩餘的30%則是你可以運用的部分,非生活必需品的花費都歸類在這個類別,例如周末的旅行、好一點的手機、每個月上髮廊、和好友去吃下午茶的費用,它的金額多少取決於你想要怎麼樣的生活方式,但原則是不要超過薪水的30%。

專家建議,緊急預備金的規模最好是你約3-6個月的生活費。

請注意!是生活費,而不是要你準備3-6個月的薪水!如果你是家中唯一的收入來源,則應該算整個家庭3-6個月的生活費。

舉例來說,如果你每個月的薪水是3萬,房租加水電是8千元、交通費加餐費是6千元,每個月最少必須存下6千元,剩下的錢則可以自由分配。所要準備的緊急儲蓄金則為每個月的生活費8,000+6,000=14,000,再乘上3-6個月,若以5個月計算,14,000*5=7萬元。

你也是月光族嗎?和Jane一起建立緊急預備金吧!

Jane今年27歲,因為盲目購物、無計畫的花錢方式使得每個月幾乎花的與賺的差不多,而她在網路上分享她如何靠三步驟從一個月光族,在短時間內還清負債並存下她的緊急預備金。

第一步 找一個室友

相較其他高消費的國家,台灣的生活費不算特別高昂,但在寸土寸金的台北,對「北漂」的租屋族來說,房租恐怕就占了薪水的大半,更遑論每天的三餐及交通費,這時可以從減少房租開支開始著手。擁有自己的空間相當重要,但這不意味著你必須租高價的套房,找2、3位同事或好友,租下家庭式套房,可以兼顧隱私與便宜的房租,每個月也為自己省下不少開銷。

第二步 減少可運用的金錢

「什麼!?我每個月都已經快入不敷出了,居然還要我減少手頭可以花的錢?你是不是在開玩笑?」你現在是不是這麼想的?

不,我並不是在說笑。事實上如果你的薪水在5號一次進帳,你可能會想慰勞自己一個月的辛勞去吃頓大餐,再買幾件衣服犒賞自己、有錢了那就出去玩吧……很快地,因為花在太多非必需品上,這筆錢又所剩無幾。

都不夠花了,又怎麼可能會把錢投入不知何年何月會需要的緊急預備金上?所以,我們改變策略,先把預計該存的錢從戶頭中扣掉,剩下的才是可以花的錢。而且我建議你,如果你打算進行投資,不論你想買的是股票、基金還是保險,當務之急是應該先從準備你的緊急預備金開始。

零期整付也許會是你的好選擇,設定成每個月發薪日隔天自動從帳戶扣款,強迫改變你的消費習慣,看著戶頭裡的數字一天一天減少,可運用的金錢變少,在每筆錢從手中付出去之前都會猶豫,思考是不是真的有必要,自然而然就會減少不必要的開銷,並建立起儲蓄的習慣。

第三步 堅持下去

在完成前兩部分後,你會獲得便宜的房租與每個月相較以往比較少可以花的錢,並被迫改變消費習慣,一開始會比困難,畢竟以前在購物之前不需要太多的考慮。

Jane分享一些在她萌生放棄念頭時激勵自己的小口號,「這不是一個遊戲」、「我不會再容許這樣的行為了」、「我不想再背任何卡債」,堅持不花錢所獲得的成就感可能會遠遠超出你的想像。Jane說,當她早上一邊吃早餐一邊滑手機看網拍時,她會告訴自己「不!不是今天!」然後放下手機,甚至她改變原本的習慣,用寫日誌代替滑手機,並且刪除所有購物網綁定的信用卡,使用app來追蹤每一筆預算與開支。

以上這些方法可以幫助你存下你的緊急預備金,以上述所舉的3萬元薪資為例,假設現有存款是1萬元,每個月存下6,000元,持續10個月後就會完成目標7萬元的緊急預備金。

超支的問題聽起來很容易解決,但實際實行起來卻有相當難度,要打破壞習慣很不容易,你必須與慾望面對面一較高下,但請堅持下去,邁出理財的第一步。

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