我們都知道,要讓身體好,有個運動333原則:每周至少運動3次,每次至少運動30分鐘,且每次運動後的心跳速率需達到每分鐘130次以上。而要讓你的財務健康,也有333原則。

什麼是理財333原則?

之前我們在「月光族心慌慌,你不能不準備的緊急預備金」一文中提過50/20/30法則,將一半的薪水用於必要生活費、20%儲蓄、30%花用,因為相當簡單,所以很適合理財新手。而「理財333原則」也是運用在財務分配一項簡單而易上手的原則,指的是將收入分成3等份,分別投入生活開銷、儲蓄、投資。

關於理財333原則,網路流傳著許多版本,將薪水扣掉生活費後,各分配三分之一到投資、儲蓄、保險,這也是一種分配法。但需要注意的是,我們建議保險的年繳保費不超過年收入的十分之一,如果你買保險是聽業務推薦,你可能得想想是不是真的需要花這麼多錢在保險上。請記得,以自己的需求為出發,才會是正確的比例。

另外,容易忽略的地方是稅金,請將每年繳給政府的稅,包括所得稅、房屋稅、牌照稅……全部加起來除以12,每個月的薪水需先扣掉稅金之後再做分配。

但如果你才剛出社會,或者手邊還沒有可以應急的金錢,在繼續往下看前,你應該先閱讀我們之前的「月光族心慌慌,你不能不準備的緊急預備金」,以緊急預備金擺在優先順位,避免遇到緊急狀況時措手不及。

333的分配,應該怎麼做?

 第一步:1/3分配在財務自由帳戶

聽起來很俗氣,我們工作的目的不外乎賺錢,但要賺多少才夠?可以試試以財務自由為目標。股票、ETF、基金、債券……都是能增加被動收入的好方法,每個月將三分之一的薪水轉到「財務自由」的帳戶中,並依照你的投資計劃進行投資。但切記,只買你承受得住的風險投資,並且要了解你買的每樣金融商品是什麼、收益多少、風險又有多少。

如果你對投資一無所知,先不要急著把錢投入投資市場,請先花個半年、一年學習財務、投資等金融相關知識,投資是創造現金流,而不是賭博。有興趣學習的話,歡迎參考眾多學員五顆星評價的ETF 投資全球:帶你量身打造專屬資產配置》線上課程。

如果你的薪水不高,與其將大筆金錢投入投資市場,你也可以換個方式思考,如果把錢拿去進修、提升技能,是不是能大幅增加每個月的薪資,如果是,請著重在本業上,投資自己永遠是最好的投資。

 第二步:1/3分配在基本生活費帳戶

將薪水的三分之一用於生活開銷,錢留在原本的薪轉戶即可,不須再開新帳戶,這個數額是嚴苛了點,但也不是做不到,可以將月薪的1/3為目標,減少生活開銷,才有機會累積資產。

 第三步:1/3分配在儲蓄帳戶

儲蓄帳戶最好跟薪轉帳戶分開,到銀行開個儲蓄帳戶,設定發薪日的隔天將薪水的三分之一撥到儲蓄帳戶中。可以參考「什麼是零存整付?」一文。

如果生活費真的不夠花了,可以將儲蓄帳戶中的錢再分成3等份,提領其中一份給生活費,剩下的2/3則儲蓄;如果真的再不夠了,就再將其中一份提領出來。

另外,最好別辦金融卡,需要時再臨櫃辦理,雖然麻煩,但強迫儲蓄的效果也比較足,才能督促自己慎重地花每一塊錢。

先有對的人生規劃,才有對的理財規劃

當然你也可以根據你的需求來分配薪水,如果你認為休閒活動是你工作的意義,你也可以將薪水分配給生活費、休閒及投資。

理財的方法百百種,沒有最好的,只有最適合的。因此,花點時間問自己,人生清單的優先順序怎麼排?唯有弄清楚你的需求,才能制定最適合你的理財方法。

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