【理財】最簡單的收入分配方法：333原則

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我們都知道，要讓身體好，有個運動333原則：每周至少運動3次，每次至少運動30分鐘，且每次運動後的心跳速率需達到每分鐘130次以上。而要讓你的財務健康，也有333原則。

什麼是理財333原則？

之前我們在「月光族心慌慌，你不能不準備的緊急預備金」一文中提過50/20/30法則，將一半的薪水用於必要生活費、20%儲蓄、30%花用，因為相當簡單，所以很適合理財新手。而「理財333原則」也是運用在財務分配一項簡單而易上手的原則，指的是將收入分成3等份，分別投入生活開銷、儲蓄、投資。

關於理財333原則，網路流傳著許多版本，將薪水扣掉生活費後，各分配三分之一到投資、儲蓄、保險，這也是一種分配法。但需要注意的是，我們建議保險的年繳保費不超過年收入的十分之一，如果你買保險是聽業務推薦，你可能得想想是不是真的需要花這麼多錢在保險上。請記得，以自己的需求為出發，才會是正確的比例。

另外，容易忽略的地方是稅金，請將每年繳給政府的稅，包括所得稅、房屋稅、牌照稅……全部加起來除以12，每個月的薪水需先扣掉稅金之後再做分配。

但如果你才剛出社會，或者手邊還沒有可以應急的金錢，在繼續往下看前，你應該先閱讀我們之前的「月光族心慌慌，你不能不準備的緊急預備金」，以緊急預備金擺在優先順位，避免遇到緊急狀況時措手不及。

333的分配，應該怎麼做？

 第一步：1/3分配在財務自由帳戶

聽起來很俗氣，我們工作的目的不外乎賺錢，但要賺多少才夠？可以試試以財務自由為目標。股票、ETF、基金、債券……都是能增加被動收入的好方法，每個月將三分之一的薪水轉到「財務自由」的帳戶中，並依照你的投資計劃進行投資。但切記，只買你承受得住的風險投資，並且要了解你買的每樣金融商品是什麼、收益多少、風險又有多少。

如果你對投資一無所知，先不要急著把錢投入投資市場，請先花個半年、一年學習財務、投資等金融相關知識，投資是創造現金流，而不是賭博。有興趣學習的話，歡迎參考眾多學員五顆星評價的《ETF 投資全球：帶你量身打造專屬資產配置》線上課程。

如果你的薪水不高，與其將大筆金錢投入投資市場，你也可以換個方式思考，如果把錢拿去進修、提升技能，是不是能大幅增加每個月的薪資，如果是，請著重在本業上，投資自己永遠是最好的投資。

 第二步：1/3分配在基本生活費帳戶

將薪水的三分之一用於生活開銷，錢留在原本的薪轉戶即可，不須再開新帳戶，這個數額是嚴苛了點，但也不是做不到，可以將月薪的1/3為目標，減少生活開銷，才有機會累積資產。

 第三步：1/3分配在儲蓄帳戶

儲蓄帳戶最好跟薪轉帳戶分開，到銀行開個儲蓄帳戶，設定發薪日的隔天將薪水的三分之一撥到儲蓄帳戶中。可以參考「什麼是零存整付？」一文。

如果生活費真的不夠花了，可以將儲蓄帳戶中的錢再分成3等份，提領其中一份給生活費，剩下的2/3則儲蓄；如果真的再不夠了，就再將其中一份提領出來。

另外，最好別辦金融卡，需要時再臨櫃辦理，雖然麻煩，但強迫儲蓄的效果也比較足，才能督促自己慎重地花每一塊錢。

先有對的人生規劃，才有對的理財規劃

當然你也可以根據你的需求來分配薪水，如果你認為休閒活動是你工作的意義，你也可以將薪水分配給生活費、休閒及投資。

理財的方法百百種，沒有最好的，只有最適合的。因此，花點時間問自己，人生清單的優先順序怎麼排？唯有弄清楚你的需求，才能制定最適合你的理財方法。

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作者資料

文日夏: 愛錢又愛吃的金牛座，理念是「錢不是不能花，但要花在對的地方」，希望能幫助讀者掌握財務現況，聰明理財。

什麼是理財333原則？