【理財】理財機器人到底是什麼？它會跟我握手嗎？

你有聽過理財機器人嗎？現在你的腦中是不是浮現著：一台金屬構成的銀色機器人在你面前，用呆板的語氣解說基金和股票。

等等，錯頻了啦！理財機器人不是說真的會有一台人形機器「人」在你面前，當然也不會跟你握手！

什麼是理財機器人？其實就是演算法投資顧問！

理財機器人又稱為自動化投資顧問服務、智慧投顧、機器人投顧（Robo-Advisor），它結合了金融科技及人工智慧，透過演算法的運用、大數據分析和雲端計算三大核心技術，透過網路平台以較低的收費提供投資建議服務，不再非得面對面諮詢理財專員或投資顧問。

金管會在2017年明定發展自動化投資顧問服務（Robo-Avisor）九大作業要點，法令中規範，所謂的「純」機器人理財服務係指：一、完全透過網路互動；二、以全無或極少人工，提供投資組合建議的顧問服務。也就是說，人工服務已經退居第二線，成為輔助性質。

簡單來說，智慧投顧就是透過問卷等方式了解客戶需求後，以演算法和電腦系統自動執行，提供客戶線上諮詢服務及投資管理服務，並進行交易再平衡（rebalance），意即定期更新相關評估資料、因應市場變化提供客戶投資組合的調整建議。

以主要服務功能分類做區分，理財機器人可分為「諮詢建議型」及「資產管理型」，前者係經由自動化服務，提供使用者投資組合及投資建議，資產管理型的理財機器人則可以幫助客戶建立股票、基金等資產配置。

至於最關鍵的如何選股、投資組合如何搭配，每家都有各自的獨門武器，團隊中有各種財經專家，而根據演算法、採取的理論不同，會導出不同的投資建議。

理財機器人的服務對象？

1.小資理財新手

現在已經有多間銀行推出理財機器人，打著不須申購手續費或低月費來招攬投資人，甚至最低只需1000元即可進場，對還沒有太多資金來投資的小資族或還不熟悉市場的新手來說，理財機器人以便宜好入門為號招。

2.工作繁忙的上班族

工作一段時間的上班族有較寬裕的資金可以運用，但可能沒有時間，例如需要常常加班或上班時間不能用手機，無法時時看盤等，使用理財機器人服務的話，不需要時時緊盯股盤，相當方便。

3.容易受市場波動影響者

很多人在投資這條路上，看到市場漲上來才進場，一旦市場跌就會急忙殺出，在進行投資時情緒化可是大忌！可能會讓你喪失判斷力，白花花的鈔票也跟著Say Goodbye。但是說得容易，又有多少人在看到股市波動完全沒有情緒起伏？有情緒才是人性，這沒有問題，但你必須學著克服它，選擇使用機器人理財，能夠不受情緒影響地進行理財和投資，就能讓你不再亂頭寸。

理財機器人的缺點

智慧投顧並不是完全沒有缺點，對投資人來說，理財機器人很可能無法評估所有的情況和環境，導致系統所提出的投資組合建議未必適合每個客戶。例如，系統可能只考量年齡、月薪，卻未考量客戶在其他金融機構的資產狀況，或者未來可能有置產計畫等。

不可否認，隨著金融科技發展，理財機器人的出現讓投資理財變得更容易、更即時，但與其說要取代掉現有的理財專員或金融服務，不如說是提供投資者一個新選擇。

從本質上來看，它也只是一種「工具」，即使工具再聰明、再好用，也不見得適合每一個人，你還是得學會如何運用，該做的功課不能少，才能妥善運用各種「工具」。

最後，理財機器人能為市場帶來價格競爭，低投資門檻、低手續費、低管理費，如果你有投資計劃，卻不知道從何著手，智慧投顧會是你的新選擇，但不建議將所有的資金都投入理財機器人，它仍應該是資產配置的其中一部份，而非全部。

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