你有聽過理財機器人嗎?現在你的腦中是不是浮現著:一台金屬構成的銀色機器人在你面前,用呆板的語氣解說基金和股票。

等等,錯頻了啦!理財機器人不是說真的會有一台人形機器「人」在你面前,當然也不會跟你握手!

什麼是理財機器人?其實就是演算法投資顧問!

理財機器人又稱為自動化投資顧問服務、智慧投顧、機器人投顧(Robo-Advisor),它結合了金融科技及人工智慧,透過演算法的運用、大數據分析和雲端計算三大核心技術,透過網路平台以較低的收費提供投資建議服務,不再非得面對面諮詢理財專員或投資顧問。

金管會在2017年明定發展自動化投資顧問服務(Robo-Avisor)九大作業要點,法令中規範,所謂的「純」機器人理財服務係指:一、完全透過網路互動;二、以全無或極少人工,提供投資組合建議的顧問服務。也就是說,人工服務已經退居第二線,成為輔助性質。

簡單來說,智慧投顧就是透過問卷等方式了解客戶需求後,以演算法和電腦系統自動執行,提供客戶線上諮詢服務及投資管理服務,並進行交易再平衡(rebalance),意即定期更新相關評估資料、因應市場變化提供客戶投資組合的調整建議。

以主要服務功能分類做區分,理財機器人可分為「諮詢建議型」及「資產管理型」,前者係經由自動化服務,提供使用者投資組合及投資建議,資產管理型的理財機器人則可以幫助客戶建立股票、基金等資產配置。

至於最關鍵的如何選股、投資組合如何搭配,每家都有各自的獨門武器,團隊中有各種財經專家,而根據演算法、採取的理論不同,會導出不同的投資建議。

理財機器人的服務對象?

1.小資理財新手

現在已經有多間銀行推出理財機器人,打著不須申購手續費或低月費來招攬投資人,甚至最低只需1000元即可進場,對還沒有太多資金來投資的小資族或還不熟悉市場的新手來說,理財機器人以便宜好入門為號招。

2.工作繁忙的上班族

工作一段時間的上班族有較寬裕的資金可以運用,但可能沒有時間,例如需要常常加班或上班時間不能用手機,無法時時看盤等,使用理財機器人服務的話,不需要時時緊盯股盤,相當方便。

3.容易受市場波動影響者

很多人在投資這條路上,看到市場漲上來才進場,一旦市場跌就會急忙殺出,在進行投資時情緒化可是大忌!可能會讓你喪失判斷力,白花花的鈔票也跟著Say Goodbye。但是說得容易,又有多少人在看到股市波動完全沒有情緒起伏?有情緒才是人性,這沒有問題,但你必須學著克服它,選擇使用機器人理財,能夠不受情緒影響地進行理財和投資,就能讓你不再亂頭寸。

理財機器人的缺點

智慧投顧並不是完全沒有缺點,對投資人來說,理財機器人很可能無法評估所有的情況和環境,導致系統所提出的投資組合建議未必適合每個客戶。例如,系統可能只考量年齡、月薪,卻未考量客戶在其他金融機構的資產狀況,或者未來可能有置產計畫等。

不可否認,隨著金融科技發展,理財機器人的出現讓投資理財變得更容易、更即時,但與其說要取代掉現有的理財專員或金融服務,不如說是提供投資者一個新選擇。

從本質上來看,它也只是一種「工具」,即使工具再聰明、再好用,也不見得適合每一個人,你還是得學會如何運用,該做的功課不能少,才能妥善運用各種「工具」。

最後,理財機器人能為市場帶來價格競爭,低投資門檻、低手續費、低管理費,如果你有投資計劃,卻不知道從何著手,智慧投顧會是你的新選擇,但不建議將所有的資金都投入理財機器人,它仍應該是資產配置的其中一部份,而非全部。

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