【理財】四大關鍵，她38歲就退休！

分享文章：

你今年幾歲？想過怎麼樣的退休生活？根據花旗銀行107年發布的「國人財富態度大調查」顯示，我國國人平均希望的退休年齡為60歲，並認為應該從37歲開始著手準備退休金、開始規劃退休生活。

這世界上有另外一群人，他們早早就在為財務自由做努力、為退休做規劃，你可能37歲才開始準備退休金，但他們在這個年齡就已經開始在享受退休生活。

人生目標第一，金錢第二

海思特（Tanja Hester）一直渴望冒險的生活，他們花了10年時間存下退休金。2017年，38歲的海思特和她41歲的丈夫馬克決定離開辦公室，開創自己的第二人生。

在年輕的時候辭職過退休生活，可能是許多人無法想像的。但Tanja Hester相信，想過自己夢想的生活，你不必是一名財務專家，也不需要非常善於理財，一樣可以做一些大膽的事情，「這是人生，不需要為了錢放棄一切樂趣，更不需要像個和尚一樣生活。」

Hester夫妻在部落格上分享自己的經驗，他們並沒有進行嚴格的預算控管，而是透過儲蓄和以下四個關鍵存下退休金。

首要的關鍵是：讓默默吃掉薪水的卡比獸減肥——減少每個月最大的兩個開銷：房租和交通費，另外一方面則須增加收入、增加儲蓄率。Hester說，當你每一部分完成度越高，離財務自由就更進一步。

有許多人光房租就佔了薪水的三分之一，甚至一半，再加上吃飯、和一堆零零總總的開銷，要存錢根本難上加難，這時候，減少租金每個月就會為你省下不少的錢。

到底租房好還是買房好，這個問題在各大理財文章中總是爭論不休，但事實是，對交房租都很吃力的人來說，根本也沒有能力去買房。這時候你可以試著租小一點的房子、搬到房價比較便宜的地區、找室友一起分攤等。

減少租金，每個月就可以節省數千元，這些錢都是多的開銷。即使你每樣東西都精打細算、到處蒐集優惠券，也遠遠比不上降低房租所省下的錢。

「除了租金之外，交通費是大多數家庭次高的開銷！」Hester說，不只買一台車很貴，養車的開銷其實也很驚人，光是保險費、油錢、維修費、停車費，一整年下來上萬塊跑不掉，如果沒有必要，其實真的不需要買車。

比較麻煩的是，房租和交通費有著相反的關係，住在市中心的交通費會比較低，但房租相對高；而住市郊的租屋成本比較低，但可能必須開更遠的車，花更多油錢。

對這樣的情形，Hester建議，試著估算現在居住的地段是否有辦法節省運輸成本，看看交通費和房租能不能取一個平衡值，例如乾脆搬到市區，雖然房租會增加一點點，賣掉汽車或換機車代步，用省下來的開支去貼補多出來的租金。

有人會說，這跟第一點的降低租金就矛盾了，其實不然，因為你是從「大局」來做考量，反而能省下更多錢。

有兩個方法可以增加儲蓄率：賺了多少錢和花了多少錢。Hester認為，減少支出是相對有限的，因為人生而為人，過生活還是需要基本的舒適度，所以不可能一直減少開支，但卻可以一直賺錢！如果你有自己的專長，何不試試一邊開創副業、培養專業，增加加薪的機會？

善用自動扣款的方式，讓儲蓄自動化，零存整付就是一個很好的方法，當創立了一個這樣的系統後，唯一需要做的事情就是讓時間幫你存錢。持續儲蓄和投資，淨資產就會繼續增長，而複利會讓時間推動你的錢，就像滾雪球一樣越滾越多。

有些奉行極簡開支的提早退休者，即使到30多歲仍然維持大學時代的生活方式，但Hester夫妻沒有選擇這樣的方式，她說，其實最省錢的方法是，過著你會感到舒服的消費水平，當加薪或升遷時，善用多出來的錢。

提早退休的精神是，不再為了錢而工作，你可以擁有一份「可以選擇的工作」，即使退休了，你仍可以為了夢想、為了成就感、為了興趣工作。因此，它不僅僅是一個財務計畫，更是由你親自規劃的人生道路，而不是掌握在雇主或客戶手中，

金錢的意義是，讓它為你最重視的事情買單，你就可以過上更幸福、更有意義的生活。