你今年幾歲?想過怎麼樣的退休生活?根據花旗銀行107年發布的「國人財富態度大調查」顯示,我國國人平均希望的退休年齡為60歲,並認為應該從37歲開始著手準備退休金、開始規劃退休生活。

這世界上有另外一群人,他們早早就在為財務自由做努力、為退休做規劃,你可能37歲才開始準備退休金,但他們在這個年齡就已經開始在享受退休生活。

人生目標第一,金錢第二

海思特(Tanja Hester)一直渴望冒險的生活,他們花了10年時間存下退休金。2017年,38歲的海思特和她41歲的丈夫馬克決定離開辦公室,開創自己的第二人生。

在年輕的時候辭職過退休生活,可能是許多人無法想像的。但Tanja Hester相信,想過自己夢想的生活,你不必是一名財務專家,也不需要非常善於理財,一樣可以做一些大膽的事情,「這是人生,不需要為了錢放棄一切樂趣,更不需要像個和尚一樣生活。」

加速退休計畫的4大關鍵

Hester夫妻在部落格上分享自己的經驗,他們並沒有進行嚴格的預算控管,而是透過儲蓄和以下四個關鍵存下退休金。

首要的關鍵是:讓默默吃掉薪水的卡比獸減肥——減少每個月最大的兩個開銷:房租和交通費,另外一方面則須增加收入、增加儲蓄率。Hester說,當你每一部分完成度越高,離財務自由就更進一步。

▲Tanja Hester的退休財務計畫(來源:Our Next Life

1. 減少租金

有許多人光房租就佔了薪水的三分之一,甚至一半,再加上吃飯、和一堆零零總總的開銷,要存錢根本難上加難,這時候,減少租金每個月就會為你省下不少的錢。

到底租房好還是買房好,這個問題在各大理財文章中總是爭論不休,但事實是,對交房租都很吃力的人來說,根本也沒有能力去買房。這時候你可以試著租小一點的房子、搬到房價比較便宜的地區、找室友一起分攤等。

減少租金,每個月就可以節省數千元,這些錢都是多的開銷。即使你每樣東西都精打細算、到處蒐集優惠券,也遠遠比不上降低房租所省下的錢。

2. 減少交通費

「除了租金之外,交通費是大多數家庭次高的開銷!」Hester說,不只買一台車很貴,養車的開銷其實也很驚人,光是保險費、油錢、維修費、停車費,一整年下來上萬塊跑不掉,如果沒有必要,其實真的不需要買車。

比較麻煩的是,房租和交通費有著相反的關係,住在市中心的交通費會比較低,但房租相對高;而住市郊的租屋成本比較低,但可能必須開更遠的車,花更多油錢。

對這樣的情形,Hester建議,試著估算現在居住的地段是否有辦法節省運輸成本,看看交通費和房租能不能取一個平衡值,例如乾脆搬到市區,雖然房租會增加一點點,賣掉汽車或換機車代步,用省下來的開支去貼補多出來的租金。

有人會說,這跟第一點的降低租金就矛盾了,其實不然,因為你是從「大局」來做考量,反而能省下更多錢。

3. 增加收入

有兩個方法可以增加儲蓄率:賺了多少錢和花了多少錢。Hester認為,減少支出是相對有限的,因為人生而為人,過生活還是需要基本的舒適度,所以不可能一直減少開支,但卻可以一直賺錢!如果你有自己的專長,何不試試一邊開創副業、培養專業,增加加薪的機會?

4. 儲蓄自動化

善用自動扣款的方式,讓儲蓄自動化,零存整付就是一個很好的方法,當創立了一個這樣的系統後,唯一需要做的事情就是讓時間幫你存錢。持續儲蓄和投資,淨資產就會繼續增長,而複利會讓時間推動你的錢,就像滾雪球一樣越滾越多。

結語

有些奉行極簡開支的提早退休者,即使到30多歲仍然維持大學時代的生活方式,但Hester夫妻沒有選擇這樣的方式,她說,其實最省錢的方法是,過著你會感到舒服的消費水平,當加薪或升遷時,善用多出來的錢。

提早退休的精神是,不再為了錢而工作,你可以擁有一份「可以選擇的工作」,即使退休了,你仍可以為了夢想、為了成就感、為了興趣工作。因此,它不僅僅是一個財務計畫,更是由你親自規劃的人生道路,而不是掌握在雇主或客戶手中,

金錢的意義是,讓它為你最重視的事情買單,你就可以過上更幸福、更有意義的生活。

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作者資料

文日 夏
文日 夏
愛錢又愛吃的金牛座,理念是「錢不是不能花,但要花在對的地方」,希望能幫助讀者掌握財務現況,聰明理財。

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