【理財】新鮮人出社會的第一堂課：什麼是零存整付？

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你是去年剛畢業的社會新鮮人嗎？離開學校也已經半年了，工作一段時間，雖然薪水不多，能存下的錢也有限，但總是要有個開始。新的一年就讓自己好好規劃財務流向，未來有一天就能靠被動收入為自己加薪。

目前金融機構牌告活期儲蓄存款利率，平均約 0.17%，將錢存在銀行早已無利可圖，如果想獲得豐厚報酬，最好尋求其他獲利較高的投資方式。但是銀行定存仍然有不可取代的地位，任何更高報酬的工具也都帶有更高的風險，所以對於還沒有太多資金可以運用的會的新鮮人或理財新手，可以試試從零存整付作為打開理財大門的第一步，一來累積本金，二來也不會承擔太大風險。

在投資的事業裡，獲利越高的商品，風險也越高；但風險高的商品卻不一定高獲利，好好認識各種投資標的很重要，最常聽到的活存、定存、儲蓄險、股票、外匯、基金、期貨……要全部都搞懂簡直比上班還難，我們今天先來介紹最容易、最適合新手的的零存整付，如果想學更多、更細，可以參考《小資族理財的第一堂入門課》。

什麼是零存整付？

我們一般所稱的銀行定存分為「定期存款」及「定期儲蓄存款」兩大類，後者又分為零存整付、整存整付、存本取息。

 零存整付

零存整付是指每個月都存一筆固定的金額進銀行，並將本金加利息以複利方式滾入下一期的本金中，以此類推，並在與銀行約定的時間到期後，一併將本金與利息領出。

如果你想每個月存一萬元，年底一次領出來，零存整付因為有複利，會生出更多利息。

 整存整付

整存整付則為期初時將本金一次存入戶頭裡，之後就不再增加本金，坐收每個月的利息，與零存整付相同，這個月的利息一樣會滾入下個月的本金中，到期後可一次將本金及複利利息一併提領，這也是一般人理解的「定存」。

如果你已經有一筆錢想要定存，例如十萬元，那就用整存整付吧！

 存本取息

存本取息需一次將本金全數存入帳戶，接著就可每月領取利息，與前者不同的地方是，存本取息定期儲蓄存款的利息是採單利計。

例如你有一百萬元，想每個月領一些利息出來花，存本取息會比較適合。

儲蓄險、定存，兜幾?

之所以推薦新手先採取零存整付是因為他定期、小額存款的方式每個月不會有太大的負擔，而且門檻相當低，只要一萬塊就可以開始，不只幫助你養成儲蓄習慣，同時也存下要進入投資市場所需的資金（或人生的第一桶金），雖然利息不高，但本金可以全數取回，可以說是零風險，唯一要對抗的只有通貨膨脹，若利率低於CPI（Consumer Price Index，消費者物價指數）的年增率，代表你的利息已經被通膨吃掉。

許多人會拿定存跟儲蓄險放在一起比較，單以獲利來看，儲蓄險的利息也許有機會比定存還高，也一樣可以達到儲蓄的效果，那為什麼不選擇儲蓄險呢？

事實上，儲蓄險的本質是儲蓄，確實能起到強迫儲蓄的功用，利息也有機會比定存來得高，但最少必須綁6年，提前解約恐怕連之前繳的錢都會損失掉，不像定存完全不會損失本金。如果你才剛出社會沒多久，用錢機會還很大，千萬不要讓自己陷入有錢卻領不出來的窘境。

將較之下，急需用錢時，零期整付縱使提前解約也不會動到本金，頂多只有利息會被打折，但之前所繳的每一毛都會還給你，對資本不多的職場菜鳥來說，本金的每一塊錢都很重要。但如果你已經穩定下來也累積到一定資本，又想走保守路線，儲蓄險也是個選擇。儲蓄險，只適合有閒錢又不追求高報酬的有錢人。

金融商品沒有絕對的優劣，一每個人理財規劃的目的不同，就會有不同配置。最重要的是，投資人應該一步一步循序漸進，充實投資、理財相關知識。投資新手缺乏相關知識與經驗，最忌急功好利，在投資市場裡想要短期高獲利，往往得付出極高的學費為代價。

不管你投資了什麼標的，在你下單或簽約前，最少要知道自己買了什麼、優缺點是什麼、有多大風險？

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作者資料

文日夏: 愛錢又愛吃的金牛座，理念是「錢不是不能花，但要花在對的地方」，希望能幫助讀者掌握財務現況，聰明理財。