你現在有幾張保單?其中又有幾張是因為被保險業務推銷而買下的?我們都知道保險很重要,但在買第一張保單時你可能會很茫然,不知道該花多少錢買保險、保險百百種到底該買哪一種、保額要買多少才夠?在幾乎一無所知的情況下,聽保險業務的建議就下了單。但是,你真的知道你買了什麼嗎?

什麼是雙十原則?

首先,讓我們來談談保險的雙十原則。你可能是從你的保險業務那邊聽來這個詞,許多業務會拿雙十原則來進行保單的推銷。它是指,一個人每年的保費是他年收入的十分之一、購買的保額則為年收入十倍。換句話說,保險會花掉你每年年收入的一成。

要注意的是,雙十原則中的保險是指純保險,有投資、儲蓄或還本等複合性功能的保險都不算在內。許多人將保險當作投資,甚至許多人認為,保險沒有用到就應該還給我們,但保險公司可不是慈善事業,他們也需要賺錢、付錢給員工,用不到還可以把錢還回來,看起來很划算,但其實你在不知不覺中反而繳了更多錢(這部分我們以後再談)。

為什麼我需要買保險?

保險最主要的目的,是要避免不幸的事件演變成財務上的危機,可以讓你在面對突發狀況時不至於被經濟壓力壓垮。

有多少責任,就保多少的保險。以壽險為例,如果你上有老、下有小,是家中的經濟支柱,一旦發生不幸,一家子會頓失經濟來源,想想嗷嗷待哺的孩子、年邁的雙親……

因此在購買壽險時就必須將日後家中的重大支出,如房貸、教育費用、生活費等考慮進去,而社會新鮮人還沒有家庭的經濟壓力,相對不需要高額的壽險。責任越大,保險就要保越多,雖然理賠金無法辦法撫平失去至親的悲痛,但卻能補貼生活,減輕還活著的人的生活壓力。

我該遵照雙十原則買保險嗎?

有許多業務很喜歡用雙十原則來推銷保單,對收入偏高卻不知道該怎麼理財、買保險的人,往往聽到這些分析很快就會簽約,但其實這個原則並非人人適用。

以剛出社會沒幾年的小資族為例,月薪3萬元,加上一個月年終,年薪大約39萬元,一年拿2萬元買保險大概就能符合需求,還算合理,但如果花到4萬塊可能就會有點吃不消。而對已經年薪2、300萬的中、高階主管來說,拿2、30萬買保險,就真的太多了。

換句話說,雙十原則只是一個概括性的保障規劃參考,但每一個人的保障需求和負擔的家庭責任不盡相同,不能將這個原則,全部套用在所有的個案上。

雙十原則並非人人適用,但是可以當作你思考現有和未來保單的參考,以此為基礎,決定自己該買怎麼樣的保單。要知道的是,當你用了雙十原則,其實就是你並不清楚自己的需求是什麼。

結語

保險業務推薦的保單不一定適合你,甚至容易讓你在不需要的地方花了不少錢,最懂你的還是你自己,能完美配出適合你的保單的人,也只有你。

保險的重點在於風險管理,在你沒有能力承擔財務風險的時候購買保險,並努力累積資產,真正最有用的保險是你在戶頭裡的錢!

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