傳說中,愛因斯坦曾表示:「複利的威力大於原子彈。」而美國有句諺語:「The best time to plant a tree was 20 years ago. The second best time is now.」。意思是說,要種一顆樹最好的時機是20年前,次之則為現在,強調當下的重要性。但如果你從投資的角度看這句話,把種樹比喻成投資,會發現這個譬喻很有趣。

把投資比喻成種樹,是個很貼切的形容,種樹要灌溉、靠時間成長,時間越久,樹木長得越大。投資也是一樣,靠著本金收取利息,利滾利需要時間累積,時間越長,複利的威力越明顯。就像你越早種樹(投資),就能越早享受樹木的遮蔭(坐收利息),投資組合的成長與時間是有直接相關聯的。

什麼是複利?

有些人可能因為短期投資在短時間內就可以很明顯看到資產的增加(或減少),而長期投資卻不知道到底會發生什麼事情,很難現在就看出效果,因此在投資路上總是選擇短期策略。

但聰明人往往會選擇長期投資不是沒有原因的,他們追求的不是短期內把100萬變成200萬、300萬,而是如何在30年後把100萬變成1000萬、2000萬。

到底什麼是複利?它的概念是投資人的資金隨著投資時間越長,資產成長的倍數也越多。以剛剛種樹的例子,今天你有1顆種子,每天澆水、定期施肥、鋤草,1、2年後樹木長大了,結成的果子拿來種,第二代樹木長大了,又可以長出新的種子,不停重複,最後你會獲得一座森林。

也就是說,複利是把「本」生出來的「利」,在下一期滾入本金之中,獲得更多的利息。如果把人生的第一桶金全部拿來投資,做為退休後的生活費,以100萬的本金進行30年的長期投資,若年利率7%,而且中間沒有再加碼投資,當初的100萬就會變成760萬!當然,如果你持續投資,這個數字會變得更大,甚至100萬變成1000萬也沒有問題!

長期投資要賺到錢,是利用收息資產孳息、養息,而非追求短期的高報酬,換句話說,複利就是鼓勵長期投資的最大動力。一個25歲的人每個月投資200元,利息7%,30年會獲得22萬6,705元。如果他們10年後才開始投資,要達到相同的總額,就必須將儲蓄率提高一倍才能達成。

當然,本金的多少很重要,本大利大,本小利小,因此我們鼓勵讀者,投資自己永遠是最好的投資,如果你的本業很出色,年年加薪、年終動輒好幾個月,能投入投資市場的資金自然也會比較多,複利的威力會更強大。

複利的負面影響

當你長期投資或儲蓄時,複利是你最好的朋友。但一體兩面,你的債務如果沒有還清,複利將會是你最大的敵人。為了減緩複利的負面影響,如果你現在有負債,可能是向銀行借錢,也可能是卡債,比起拿錢投資,最好先把負債還清,避免利滾利,愈欠愈多。

你目前的投資計畫是長期還是短期?是不是看到許多文章上寫,某某理財達人在40、50歲就退休,卻能靠投資養活自己,覺得很羨慕?

臨淵羨魚,不如退而結網。無論你是大學剛畢業的新鮮人、正處事業巔峰期、還是已經屆齡退休,在投資這件事上,最重要的就是種下那一顆「種子」,重新審視你的投資計畫,讓時間來賺錢,問自己,今天你為你的樹澆水了嗎?

如果你在20年前就開始投資,現在可能不工作也能坐享被動收入,即使當初沒有,何不從現在開始呢?

工具分享

複利計算器,你可以把本金、每年投入金額、投資年數、年化報酬率填進去,試算看看。

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文日 夏
文日 夏
愛錢又愛吃的金牛座,理念是「錢不是不能花,但要花在對的地方」,希望能幫助讀者掌握財務現況,聰明理財。

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