台灣生育率逐年降低,高齡化政策成為政府的一大挑戰,然而面對退休金制度的資金缺口越來越大,歷任政府努力推行年金改革,大刀闊斧進行年金改革,我們都知道,政府推出了許多社會保險制度,諸如公教人員保險、勞工保險、軍人保險、農民健康保險、國民年金等…但年金究竟是什麼呢?你知道除了政府的退休金制度外,各家保險公司也有推出年金險讓投保人購買嗎?

一談到年金,多數人第一個想到的是國民年金,也有些人會有疑惑,年金是不是一年才能領一次呢?其實年金(Annuity)是一種定期性、持續性的給付,以期為單位,不論是按年、按季、按月或按週給付,都可稱為年金。

年金主要有四大類型——薪水年金(Paycheck Annuities)、定額年金(Fixed Annuities)、變額年金(Variable Annuities)、指數年金(Equity Indexed Annuities)。

我們比較少聽到年金保單,因為年金險的佣金比其他保險低,導致保險業務相對比較不會積極推年金險,加上台灣人大多認為保險如果沒有用到,就應該把錢拿回來,所以在投保時會選擇儲蓄險或還本型的壽險。

因此有些保險公司會將壽險包裝成投資,但事實上壽險的本質是保險,壽險與年金險最大的差異在於,前者是保的是死亡,後者保的是的餘生,讓你在有生之年仍有一定的錢可以用。

如果退休後每個月想要過比較優渥的生活,加上醫療費、看護費以及一些零零總總的開銷,每個月大約需要5萬元,大部分人勞保只有1至3萬元,剩下的2萬則必須靠其他方式補足。有些人會選擇投資股票、債券,或者將房子出租賺取租金等,但廣告台詞說得好,「投資一定有風險,基金投資有賺有賠,申購前應詳閱公開說明書」。

事實上,不論何種投資都有其風險,能賺錢當然好,但萬一不幸賠錢、房子租不出去呢?難道真的要勒緊褲帶縮衣節食嗎?該如何確保退休後確實有夠用的錢?各家保險公司推出的年金保險或許你可以考慮。當然,保險公司同樣也是一個風險,沒有不會倒的公司。

在過去,人們相信政府的制度,認為保了勞保就會有一筆退休金,而且省吃儉用的話幾乎可以終老,但隨著社會保險制度資金缺口的擴大,退休金不再是穩固的保障,年輕人甚至擔心勞保會破產。

在面臨退休制度的不確定因素下,只依賴政府的退休金是不夠的!年輕人應該要自己為退休生活提早做準備,而且越早準備,時間帶來的複利效果會讓你輕鬆許多。有些人習慣將錢放定存,但定存利率仍不足以對抗通膨,必須要以其他的管道規劃退休生活,例如股票、證券或保險,行有餘力的話可以分散投資,也分散風險。

1.給即將退休的你——薪資年金

薪資年金是最簡單的,首先你會交一筆錢給保險公司,並獲得終生的定期給付。薪資又分為即期收入年金(Immediate income Annuities)與延期收入年金(Deferred income annuity)。

前者需先一次繳納一筆錢費用,保險公司會將該金額計入利率後分期給付給投保人,你每個月獲得的費用大部分取決於所購買的保單金額,其中也涉及到年齡、性別、合約中是否包含配偶,以及購買時的一般利率。由於它能在繳款後立即開始每期的給付,比較適合沒有那麼充裕時間可以計畫退休生活的人,例如短期內即將退休、甚至剛退休擁有一筆退休金的投保人。

延期收入年金的運作也被稱為長壽保險,它與即期年金的運作方式類似,不同的是,延期年金需要每期先繳納保費,並於繳納數期後才開始獲得給付,適合以在職場打拼數十年,但離退休還有一段距離的中年投保人。

最大的問題就是,保險公司先倒還是投保人先去世?

2.給對投資較保守的你——定額年金

根據年金給付金額是否改變分為定額年金與變額年金,定額年金也是以類似上述的方式操作,交付一筆金錢給保險公司,而那筆錢在預定的時間內會以相對容易理解的速度成長。

有時保險公司會根據現行利率每年調整一次總額,其他時候,它的性質較偏向定存,但運作的時間比定存久,也比較能發揮保障老年生活基本生活費的功能。畢竟如果臨時需要用錢,許多人會將定存解約,等於少了一筆保障。

這也表示,急需用錢的時候,很難毫無損失的拿回本金。

3.給還年輕的你——變額年金

與定額年金相對的是變額年金,它可以說是為了希望投資與保障兩者兼得的人們而生,它的給付金額會隨著投資的收益改變,給付金額取決於市場行情及投資環境,運作方式類似定額投資基金,它的優點在於強迫儲蓄並且提供接近基金的報酬率,適合容易失心瘋購物、還有能力承擔投資風險的年輕人。

從負面來看,這是投資成本很高的投資,加上不容易解約也可能損失本金的儲蓄。

4.給勇往直前的你——指數型年金

在美國盛行的指數型年金較類似投資型保單,與上述年金最大的差異在於決定利率的方式不同。指數年金在開始給付前會以如無息公債、S&P500指數基金等指標作為參考,開始給付時再以該標的的表現來計算應給付的年金金額,計算標的大致可分為有高標法、年增法、低標法、多年期增加法及數位法,需要做較多的功課,對投資有興趣的投保人來說是個好選擇。

切記,高報酬來自於承擔高風險。

不論最後選擇哪一種年金,最重要的是,不要把雞蛋放在同一個籃子裡,你可以同時購買股票、定存或基金,並根據需求投保一張年金險,分散風險能讓你的退休生活獲得更多的保障。

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