【理財】親子理財該如何開始？15個金錢教養練習！

上週我們談了為什麼要教孩子理財，這禮拜要談談該和孩子一起進行親子理財的方法，如果你不教他如何管理錢，他可能會從別的方式去學習，但學到的不見得是對的，這可不是父母樂見的結果。那到底該如何開始？其實，不同年齡的孩子，需要不同的金錢教育。

幼兒/幼稚園階段

1. 使用透明罐

相信很多人都曾經養過自己的豬公，幼稚園的孩子正是形成金錢觀的關鍵時期，已經有表達能力、對許多事也都看在眼裡，想要進行親子理財，可以從和孩子一起存錢開始，擁有一個自己的存錢筒能夠培養孩子儲蓄的好習慣，但如果使用一般的存錢筒，從外觀難以看到零錢正在增加。因此，使用透明存錢筒會是更好的選擇。

2. 以身作則

根據劍橋大學的研究，兒童的金錢觀在7歲時就已經大致形成，他們小小的眼睛正在注視著你的一舉一動，你的言行舉止無形中都在進行無聲的「教育」，如果偷藏私房錢、或夫妻常為錢爭吵，其實孩子都知道。因此，請以身作則，樹立一個好榜樣。自己做得好，孩子就不會太偏差。

3. 言教不如身教

想要教導孩子金錢觀，只是嘴巴上說說是不夠的，最快的方法是用行動展示給他看，例如，如果他想要的玩具車是200元，帶著孩子從他的透明存錢筒中領出200元，再一起去店裡付出200元買下那輛車，效果絕對比你在家裡說上5分鐘的金錢教育課來得大。

國中、小學生的金錢觀

4. 教孩子機會成本的概念

你可能會想，國小生要學機會成本也太難！其實不是的，你不需要去詳細解說「機會成本」這個名詞，只需要讓孩子知道，凡事都需要權衡，錢就只有這麼多，能買的東西有限，告訴他：「如果你想買這個遊戲，就沒有多餘的錢可以買球鞋。」讓他自己選擇、承擔結果，這個年齡層的孩子已經能夠權衡決策，並理解可能發生的結果。

5. 讓他們了解工作的價值

不要只給孩子剛好足以溫飽的吃飯錢，讓他們用勞力來換取部分零用錢，但每天都要做的家事如整理餐桌、洗碗、洗衣服等，不該給錢。只要住在房子裡，分攤家務就是義務，別讓孩子養成給錢才做家事的習慣。而其他的工作交給孩子做，則可以給予適當的零用錢，這能讓他們明白工作的價值。

6. 避免衝動購買

「媽咪，這件洋裝好漂亮，我好喜歡，可以買給我嗎？」是不是聽起來很熟悉？衝動購物不是大人的專利，小孩子也會，即使他們還沒有衝動購物的概念，但在實行上絕對是達人等級。這時候，不論孩子如何哭鬧，都不要讓步！平常就要和他們討論、立規則，如果父母覺得沒有必要的東西，不會幫他們出錢，如果堅持要買，可以，但必須用他們自己辛苦賺來的零用錢，而且要買超過300元的東西時，必須等到領錢的隔天才能買！

7. 強調給予的重要性

一旦孩子開始有收入，一定要教他們「付出」，慈善機構、待用餐、只要是需要幫助的人都可以，培養具同理心、願意回饋的孩子，從小開始教育起。

青少年的金錢教育

8. 教他們滿足

現在的青少年很早就使用3C產品、花大量的時間盯著手機螢幕，網路世界形形色色，在滑社群媒體時，很容易接觸到家人、朋友，甚至許多陌生人的精采生活，雖然可以更加認識這個世界，但也更容易掉入陷阱！

「爸爸，小明的媽媽買了最新的三星S10給他！我也要！」
「媽媽，美美暑假去歐洲玩耶！妳也帶我去好不好？」

讓孩子知道，雖然手機不是高階旗艦機，但一樣可以打電話、上網；雖然不能出國，但全家在國內旅遊也能創造難忘的回憶！很多東西堪用就好，不需要買最貴的，心態很重要，知足才會常樂。

9. 讓他們管理銀行帳戶

「爸爸媽媽幫你把壓歲錢存起來。」當孩子十幾歲的時候，可以幫他開一個銀行帳戶，帶著他們一起到銀行存錢，並試著讓孩子管理這個銀行帳戶（當然帳戶裡的錢不能太多）。

10. 讓他們為大學儲蓄

要一個國高中生就存下大學的學費太強人所難了，當然也沒有要他這麼做，而是如果你的孩子有暑期工讀，建議他拿一部分（或更多）存入大學儲蓄帳戶中，孩子會覺得他有為自己的教育做出貢獻，更懂得珍惜難得的求學機會。

11. 坐下來談談大學學費

當孩子考完學測（或指考），決定要繼續升學時，試著和他談談大學學費該如何支付，不論你決定要供他念完大學、或要讓他為自己負責，和孩子聊聊他的金錢觀，以及對學費或未來的看法。如果你打算讓孩子自行支付大學學費，也要讓他知道，申請學貸不是唯一的辦法，半工半讀、暑期工讀或申請獎學金都是不錯的方法。

12. 教他們信用卡的危險

一旦孩子成年，很容易被信用卡優惠所吸引，如果你沒有教他們負債的風險，他很可能就會成為下一個信用卡的受害者。

13. 讓他們進行簡單的預算。

要讓這個年紀的青少年離開手機，幾乎是天方夜譚，既然如此，何不乾脆讓手機發揮正向功能？十幾歲也有足夠的自制力了，可以開始練習記帳和預算管理，現在手機App很多，預算應用程式也做得很完善，甚至可以根據你的開支蓋不同的房子，娛樂性很足，就像在玩遊戲一樣，鼓勵孩子下載、計算自己的收支，進行簡單的預算管理。

14. 向他們介紹複利的威力

複利是一件神奇的事！越早開始投資就越好，從小就介紹複利的威力給孩子，讓他們為未來做好準備。

15. 幫助他們弄清楚如何賺錢養活自己

暑假、寒假，這個年紀的孩子最不缺的就是時間，青少年有充足的自由時間休息，如果你的孩子需要一些錢，在不影響學業的情況下，協助他們尋找賺錢的機會，可以是一份兼職工作、臨時工、或運用專長接案工作。

結語

正確的金錢觀應從小建立，當他們進入青少年階段、開始有自主的意識，父母仍然可以是很好的輔助者，引導他們走向良好的理財之路。當然，這個前提是，你也必須有好的金錢觀，如果沒有，請先從自己的金錢教育開始，當你有了正確的觀念，才能好好教導孩子。

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