如果平常,你會看理財的相關文章,一定知道財務計畫的重要性,它就像一張通往目標的地圖,沒有地圖,很容易在財務的路上迷失。如果你的財務狀況已經在原地打轉了好一陣子,那接下來就得看仔細了。

為什麼要制定計畫?

「有條理」是成長的關鍵。在工作上,制定計畫可以讓你弄清事情的輕重緩急,才能好整以暇地規劃未來、衡量事情的進展是否合理。理財也是如此,一個好的財務計畫可以讓你在不浪費精力的情況下成長,如此一來,就可以把精神專注在其他重要的事情上。

沒有制定過財務計畫的人最常問的問題是:「會不會很難?」、「很複雜嗎?」別擔心,其實一點也不難,一個好的財務計畫也不需要太複雜,只要照著以下步驟走,就可以輕鬆完成自己的第一份財務計畫。

步驟1:評估現況

制定健身計畫時,如果一開始沒有做好準備就胡亂進行,很容易瘦身不成反而受傷,財務計畫也是。因此,你的第一步應該是先評估自己的現況,找出理財習慣中較薄弱的環節並擬定具體的目標。

有幾種方法可以確定當前的財務狀況,首先是統計淨資產有多少,學貸、抵押貸款、卡債、向父母借的錢等都屬於負債,只要將現有資產減去負債後剩下的即是淨資產。

如果你的淨資產是負值,先別緊張,資產和負債會隨著時間推移而發生變化,記得要定期追蹤。如果淨資產持續穩定地上升,那很好,請繼續保持;若不增反減,那很可能是你做錯了,需要重新審視計畫,就這麼簡單。

步驟2:追蹤支出

評估財務狀況的另一種方法是衡量現金流。將你所有支出的金額與收入進行比較,如果現金流是負的,代表你花的錢比賺的多,債務若持續增加,很快就會破產。雖然淨資產可以讓你清楚地了解現在的財務狀況,但現金流才是幫助你確立理財方向的好方法。

步驟3:創造目標

現在你已清楚了解自己的財務狀況,還有一個最重要的問題,你想要把錢拿來做什麼?還清貸款?環遊世界?想在45歲退休?這些都很好,記得列出你的目標和夢想,即使是很誇張的目標也沒關係,財務計畫應該要包含你最想要的東西。

擁有目標能讓人保持動力,心甘情願地減少花錢、堅持預算,畢竟,有時候要我們放棄某些事物真的很困難,所以清楚地了解為什麼要這樣做非常重要。

莉娜大學畢業時的目標是在3年內還清學貸,目標達成後,她想要買下自己的第一間套房,下一個目標是增加收入,存下800萬的退休金。目標不是靜態的,它們會隨著時間的推移而改變,當這種情形發生時,你的財務計畫也應該隨之改變。

有助於財務計畫的小祕訣

使用SMART法則可以幫助你制定可行且有用的計畫:

Specific(具體)

你的計畫和目標需要具體和詳細,比起「我想提前退休」,「我只要存下800萬的退休金就要退休!」的目標就很明確。

Measurable(可量化)

建立一個系統來追蹤進展,不論是電子表格、預算app,或者子彈日記都可以,實際看得到的數字可以讓你更方便管理。除此之外,記得最少每兩個月要檢視一次,確保計畫順利運作並在必要時進行調整。

Attainable(可實現)

你的目標不一定很容易達成,但最少實際上必須是可行的,如果你年收入50萬,還有150萬的學貸,那麼3年內還清學貸、存下100萬就是不可行的。

Relevant(有關聯性)

這是你的財務計畫,請誠實地面對自己,為你真正關心的事物做規畫。例如,小明身邊的同事都為貸款買了房子,但他的內心其實覺得租房也可以,那買房就不是小明想要達到的目標,不需要因為身邊的人都這麼做而跟著做,因此,對小明來說,建立一個買房的財務計畫就就一點也不重要。

Time(有截止日期)

一個成功的計畫應該有一個時間表,它能幫助你照著計劃行事。

當人生發生重大改變,不論是結婚、懷孕或辭職,最好都重新評估你的財務計畫。而達成新的里程碑時,也別忘了給自己一點小獎勵,這可以激勵你繼續前往下一個目標。

最後,和了解你的人聊聊財務計畫,尋求他們的意見,因為你最好的朋友可能會發現你忽略的地方或盲點;或者你也可以找一位理財規劃師,他們能提供客觀且專業的見解。

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