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原文刊登於作者ffaarr部落格,台灣ETF投資學院獲授權轉載。

投保前必須了解保險的定義與保險公司理賠原則,因為保險的目的是盡可能保障我們的幸福。
投保前必須了解保險的定義與保險公司理賠原則,因為保險的目的是盡可能保障我們的幸福。

幸福保險機(日語:しあわせ保険機)是《哆啦A夢》中的一個道具和短篇故事。該故事連載於1983年3月號的《小學五年生》,不知為何原本從未收錄在正式單行本中(不過以前盜版時期的青文《機器貓小叮噹》有收錄在第57集),後來才收錄於《藤子.F.不二雄大全集哆啦A夢大》第11集。本文以這個故事出發,來探討一些保險的觀念(有些可能不是藤子原意,而是我的衍伸看法)。

一、幸福保險機故事大要:

大雄的媽媽在打掃大雄房間的時候,把大雄最珍貴的(「比生命還重要的」)模型玩具弄壞了,大雄很生氣的跟媽媽說要怎麼賠他,大雄媽媽反而說都是因為你亂放的關係。哆啦A夢安慰大雄說,已經這樣了也沒辦法,不如打起精神來再買一個吧。大雄說之前買這個就花了這麼大的力氣,根本不可能再買了,還說自己的人生已經完了。

哆啦A夢這時要拿大道具,大雄還以為要給他新的模型,原來拿出的是名為「幸福保險機」的機器人。大雄說:「這是什麼東西啊?」幸福保險機:「怎麼可以說我是什麼東西呢?」大雄:「我想要的是模型啊。」幸福保險機:「如果有加入保險,就能買新的模型了。」

大雄說哭著說:「現在說這種話有什麼用呢?」幸福保險機:「為了以後啊,你有很多漫畫、不知道什麼時候媽媽會把它丟掉,還有一些玩具有壞掉或被胖虎搶走的危險,如果參加保險,出了事,就付給你買漫畫或玩具的錢。」

這引起了大雄的興趣,問說要怎麼加入,幸福保險機說「每一樣東西付10日元。」大雄:「付了10元參加保險,如果沒出事,是不是要退還給我?」。幸福保險機說:「不會還。」大雄說:「這樣太蠢了!」決定不參加。

幸福保險機覺得大雄不通情理,想去找其他人拉保險,於是飛了出去。大雄問哆啦A夢說會有人加入嗎?哆啦說不知道。幸福保險機回來了,並說靜香加入保險了,小夫還保了三十個東西。大雄說:「他們真傻,白白把錢送給他了。」哆啦A夢:「真的是這樣嗎?」。

這時靜香來到大雄家找保險機,說雖然剛保險就出事好像很假,但那個參加保險的小提琴壞了。保險機說他了解,有時候就是會這種偶然巧合的狀況,於是就按契約付保險金給靜香,靜香很高興地拿了錢要去買新的小提琴。大雄問保險機說「這種事很少發生吧?」保險機說:「也不見得喔!」。

大雄出門想去看看保險三十件的小夫在做什麼?看他拿了一堆玩具漫畫在空地玩,大雄說你真傻,這些被胖虎看到會被搶走的,果然胖虎出現了,把玩具「借」走了,小夫還假哭了一下,隨即轉哭為笑跟大雄說,這些都參加保險了,都是舊了或是玩膩的。之後就去向保險機要保險費,然後很開心地說可以買新的玩具了。

大雄看了覺得豈有此理,決定自己也要學小夫這樣作,說要參加保險,然後找了一堆不要的書、不要的玩具共三十件,參加保險,但因為沒錢,所以還跟哆啦A夢借了300元,說拿到保險金之後加倍還你。

大雄就想說,如果媽媽把這些丟掉就行了,就下去跟媽媽說我想整理房裡的漫畫和玩具,但媽媽正在洗衣服,說她在忙等等吧。大雄沒耐心等,就到空地去想叫胖虎來拿,結果胖虎看了之後覺得沒一樣好玩,根本不想拿,大雄很生氣,乾脆自己把它丟到垃圾堆去。

結果大雄想請領保險金時,保險機說,自己丟的東西不能付保險金。大雄說「怎麼這樣…」又突然發現房裡好像空空的,書架上的書變少了。這才知道大雄媽媽把一些漫畫丟了,說大雄不是想整理房間嗎?大雄大驚,說那些都是沒有保險的。

二、幸福保險機中衍伸的四個保險觀念:

故事標題和道具名稱都在保險的前面加了「幸福」(日語:しあわせ)二字,可看出來,藤子.F.不二雄認為保險的存在,應該是要能為人帶來幸福的。但怎樣的保險才能帶來幸福,而不是相反呢?

(一)保險的最重要目的是要保障不能承受的風險:

保險的最重要目的是提供被保險人面對風險的保障,而且重點應該在無法靠自己負擔的風險。保險的本質是一種許多人參與的互助行為,藉由一群人每人付出一點金錢,在其中有人遇上事故時提供大筆金錢保障。

但因為在一般常見的商業保險,保險公司有經營成本和營利的需求,所以對投保人來說,保險契約的平均期望值(保費金*事故機率-保費含時間價值)一定是負的,所以也可以說是一種消費,用這樣的負期望值,換取面臨無法負擔的風險時的保障。

保險就是,要保障那些無力負擔且失去人生就完了的東西。
保險就是,要保障那些無力負擔且失去人生就完了的東西。

也因此,該投保的應該是那種重要且自己無法承擔失去風險的事物。例如大雄覺得「模型玩具比生命還重要」、甚至覺得模型玩具壞掉,「人生就完了」,這種重要自己又沒能力再負擔的事物,正是保險應該要保障的事物。

又例如對靜香來說,小提琴是很貴重的物品,自己的經濟能力不太能(或至少短期而言會很困難)負擔再買一台,所以拿它來當保險對象也是正確的。

買保險時,要注意不要去保那些可有可無或自己能負擔的物品。
買保險時,要注意不要去保那些可有可無或自己能負擔的物品。

反之,保險不應該優先拿來處理那種,雖然有保險金可以領更好,但其實可有可無,自己也能負擔的的風險。例如在故事中,小夫和大雄花錢保了一堆自己不想要的玩具或漫畫,就是錯誤的作法。

現實世界中,不致於像故事中大雄那樣,拿完全不想要的東西來保,但也很多人花了很多保費,去保了其實不是迫切,自己也能負擔的險種。例如,花了很多保費去保那種一天住院1000元(或2000元)的終身醫療險,但有能力繳這些保費,會真的在有需求時,無法負擔一天1000元的住院成本嗎?(何況到幾十年後用到時,1000元的價值已經比現在低很多)

如果真的無法,那表示個人(家庭)財務問題很大(風險絕不會只在住院),更應該省下錢來去多買一些費用低、保障高的險種,然後設法把財務問題解決,而不是去付一堆保費,讓財務破更大洞。

(二)保險的重點是獲得保障,不要追求還本:

還本的保險其實存在,但並沒有好處。
還本的保險其實存在,但並沒有好處。

如前所述,保險的本質在於保障,也是一種消費,自然保險公司不可能平白無故最後還把保費還給保險人。在故事中,大雄要求什麼事都沒發生的時候要還錢,就被幸福保險機認為是「不講道理的人」。

其實現實之中很多險種都有還本險種(幸福保險機應該是專門賣產險的,所以可能沒有這種產品),也就是保險期滿又沒有發生保險事故,就會把保費還給要保人,但羊毛出在羊身上,在保險公司需要賺錢的情況下,這類的保險就會變成「高保費、低保障」。

像大雄一樣覺得買不還本保險就是「白白把錢送給他」的人,就會想要買還本險,因為感覺好像免費獲得保障(不肖的業務員也會這樣跟你說),但其實考慮錢的「時間價值」(簡單說就是現在的一塊錢和二十年後的一塊錢並不是等值的)之後,保險公司只是把這段時間這筆錢時間價值的一部分拿去當保費(還會扣掉成本和需要的淨利),再給你少少的保障而已。投保人不但沒有白得保障,反而是卡了很多資金在一個保障不夠高的保險上。

非還本的險種,雖然看起來好像可能白白把錢給了保險公司,但因為相對而言,保費較低保障較高(故事中以10日元保障一個物品,雖然是作為哆啦A夢的道具而有誇大,但其實就是不還本保險低保費高保障的概念),讓投保人真正獲得需要的保障,也不致於卡到其他敗務規劃,反而是最划算的。

(三)保險不該是賺錢工具,更不應該借錢來買:

不該期望利用保險來賺錢,更不該借錢買保險。
不該期望利用保險來賺錢,更不該借錢買保險。

在故事中,大雄想學小夫把保險當作賺錢工具,甚至不惜向哆啦A夢借錢(還說要還哆啦A夢兩倍,等於是借高利貸)來作這種事。現實世界中也有公司故意對某些不重要或滯銷貨品投保,然後拿來換資金的例子,但一般人在產險作這種事的情況可能比較少。

較常見的,把保險拿來當賺錢的工具,可能是買儲蓄險或是投資型保單,也就是把保險當作風險投資的工具(我不稱買儲蓄險為「儲蓄」,而認為它和投資型保單一樣是投資,因為它是有流動性和信用風險的,和幾乎無風險的活存定存不同),甚至有人因為卡了錢在儲蓄險,臨時無法周轉,被迫用保單質借來借錢,這些都是買保險的時候,偏離保險最核心目─提供保障─造成的。

這樣不但沒有獲得足夠保障,反而造成財務上的危機。雖然這兩項工具不是一定不能買(比如錢多到需要節稅),但並不適合一般人,比較好的作法是把保險和投資分開處理。這樣一方面能更清楚明確規畫自身的保障需求,也不會讓大量的保費造成理財上的彈性缺乏。

(四)保險有除外責任,不是什麼狀況都理賠:

保險有除外條款,買保險之前要清楚知道不是什麼狀況都會理賠。
保險有除外條款,買保險之前要清楚知道不是什麼狀況都會理賠。

並非所有的事故都會獲得保險公司理賠。例如故意造成事故,保險是不賠償的。也因此大雄最後把自己的東西丟掉,被保險機拒絕理賠。除了故意造成事故之外,各類保險(尤其健康類險種)還會有很多除外責任,因此在投保之前一定要先看清楚保單條款,不要像大雄一樣到要申請理賠的時候才發現拿不到保險金。

現實世界中也有像小夫一樣想要以投機方式靠保險獲利的人,不過保險公司也不是吃素的,不會像幸福保險機這麼好說話馬上就給保險金。對於類似的可疑事件會作調查,甚至連靜香這種非故意,但一投保馬上發生巧合事故的狀況也可能被懷疑。所以不要心存僥倖,故意造成事故而想詐領保險費,以免像大雄一樣得不償失。

好的保險是個人理財以及投資的重要後盾,不足甚至不良的保險則會造成個人或家庭財務上的過大風險,希望大家都能藉由合適的保險獲得幸福生活的保障,而不是像大雄一樣,借錢買保險、失去了重要東西還拿不到賠償。

觀念不對,買錯保險,不但不會帶來幸福反而以慘劇作收。
觀念不對,買錯保險,不但不會帶來幸福反而以慘劇作收。

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