【保險】讓哆啦A夢告訴你最重要的四個保險觀念

分享文章：

原文刊登於作者ffaarr部落格，台灣ETF投資學院獲授權轉載。

投保前必須了解保險的定義與保險公司理賠原則，因為保險的目的是盡可能保障我們的幸福。

幸福保險機（日語：しあわせ保険機）是《哆啦A夢》中的一個道具和短篇故事。該故事連載於1983年3月號的《小學五年生》，不知為何原本從未收錄在正式單行本中（不過以前盜版時期的青文《機器貓小叮噹》有收錄在第57集），後來才收錄於《藤子．F．不二雄大全集哆啦A夢大》第11集。本文以這個故事出發，來探討一些保險的觀念（有些可能不是藤子原意，而是我的衍伸看法）。

一、幸福保險機故事大要：

大雄的媽媽在打掃大雄房間的時候，把大雄最珍貴的（「比生命還重要的」）模型玩具弄壞了，大雄很生氣的跟媽媽說要怎麼賠他，大雄媽媽反而說都是因為你亂放的關係。哆啦A夢安慰大雄說，已經這樣了也沒辦法，不如打起精神來再買一個吧。大雄說之前買這個就花了這麼大的力氣，根本不可能再買了，還說自己的人生已經完了。

哆啦A夢這時要拿大道具，大雄還以為要給他新的模型，原來拿出的是名為「幸福保險機」的機器人。大雄說：「這是什麼東西啊？」幸福保險機：「怎麼可以說我是什麼東西呢？」大雄：「我想要的是模型啊。」幸福保險機：「如果有加入保險，就能買新的模型了。」

大雄說哭著說：「現在說這種話有什麼用呢？」幸福保險機：「為了以後啊，你有很多漫畫、不知道什麼時候媽媽會把它丟掉，還有一些玩具有壞掉或被胖虎搶走的危險，如果參加保險，出了事，就付給你買漫畫或玩具的錢。」

這引起了大雄的興趣，問說要怎麼加入，幸福保險機說「每一樣東西付10日元。」大雄：「付了10元參加保險，如果沒出事，是不是要退還給我？」。幸福保險機說：「不會還。」大雄說：「這樣太蠢了！」決定不參加。

幸福保險機覺得大雄不通情理，想去找其他人拉保險，於是飛了出去。大雄問哆啦A夢說會有人加入嗎？哆啦說不知道。幸福保險機回來了，並說靜香加入保險了，小夫還保了三十個東西。大雄說：「他們真傻，白白把錢送給他了。」哆啦A夢：「真的是這樣嗎？」。

這時靜香來到大雄家找保險機，說雖然剛保險就出事好像很假，但那個參加保險的小提琴壞了。保險機說他了解，有時候就是會這種偶然巧合的狀況，於是就按契約付保險金給靜香，靜香很高興地拿了錢要去買新的小提琴。大雄問保險機說「這種事很少發生吧？」保險機說：「也不見得喔！」。

大雄出門想去看看保險三十件的小夫在做什麼？看他拿了一堆玩具漫畫在空地玩，大雄說你真傻，這些被胖虎看到會被搶走的，果然胖虎出現了，把玩具「借」走了，小夫還假哭了一下，隨即轉哭為笑跟大雄說，這些都參加保險了，都是舊了或是玩膩的。之後就去向保險機要保險費，然後很開心地說可以買新的玩具了。

大雄看了覺得豈有此理，決定自己也要學小夫這樣作，說要參加保險，然後找了一堆不要的書、不要的玩具共三十件，參加保險，但因為沒錢，所以還跟哆啦A夢借了300元，說拿到保險金之後加倍還你。

大雄就想說，如果媽媽把這些丟掉就行了，就下去跟媽媽說我想整理房裡的漫畫和玩具，但媽媽正在洗衣服，說她在忙等等吧。大雄沒耐心等，就到空地去想叫胖虎來拿，結果胖虎看了之後覺得沒一樣好玩，根本不想拿，大雄很生氣，乾脆自己把它丟到垃圾堆去。

結果大雄想請領保險金時，保險機說，自己丟的東西不能付保險金。大雄說「怎麼這樣…」又突然發現房裡好像空空的，書架上的書變少了。這才知道大雄媽媽把一些漫畫丟了，說大雄不是想整理房間嗎？大雄大驚，說那些都是沒有保險的。

二、幸福保險機中衍伸的四個保險觀念：

故事標題和道具名稱都在保險的前面加了「幸福」（日語：しあわせ）二字，可看出來，藤子．F．不二雄認為保險的存在，應該是要能為人帶來幸福的。但怎樣的保險才能帶來幸福，而不是相反呢？

（一）保險的最重要目的是要保障不能承受的風險：

保險的最重要目的是提供被保險人面對風險的保障，而且重點應該在無法靠自己負擔的風險。保險的本質是一種許多人參與的互助行為，藉由一群人每人付出一點金錢，在其中有人遇上事故時提供大筆金錢保障。

但因為在一般常見的商業保險，保險公司有經營成本和營利的需求，所以對投保人來說，保險契約的平均期望值（保費金*事故機率-保費含時間價值）一定是負的，所以也可以說是一種消費，用這樣的負期望值，換取面臨無法負擔的風險時的保障。

也因此，該投保的應該是那種重要且自己無法承擔失去風險的事物。例如大雄覺得「模型玩具比生命還重要」、甚至覺得模型玩具壞掉，「人生就完了」，這種重要自己又沒能力再負擔的事物，正是保險應該要保障的事物。

又例如對靜香來說，小提琴是很貴重的物品，自己的經濟能力不太能（或至少短期而言會很困難）負擔再買一台，所以拿它來當保險對象也是正確的。

反之，保險不應該優先拿來處理那種，雖然有保險金可以領更好，但其實可有可無，自己也能負擔的的風險。例如在故事中，小夫和大雄花錢保了一堆自己不想要的玩具或漫畫，就是錯誤的作法。

現實世界中，不致於像故事中大雄那樣，拿完全不想要的東西來保，但也很多人花了很多保費，去保了其實不是迫切，自己也能負擔的險種。例如，花了很多保費去保那種一天住院1000元（或2000元）的終身醫療險，但有能力繳這些保費，會真的在有需求時，無法負擔一天1000元的住院成本嗎？（何況到幾十年後用到時，1000元的價值已經比現在低很多）

如果真的無法，那表示個人（家庭）財務問題很大（風險絕不會只在住院），更應該省下錢來去多買一些費用低、保障高的險種，然後設法把財務問題解決，而不是去付一堆保費，讓財務破更大洞。

（二）保險的重點是獲得保障，不要追求還本：

如前所述，保險的本質在於保障，也是一種消費，自然保險公司不可能平白無故最後還把保費還給保險人。在故事中，大雄要求什麼事都沒發生的時候要還錢，就被幸福保險機認為是「不講道理的人」。

其實現實之中很多險種都有還本險種（幸福保險機應該是專門賣產險的，所以可能沒有這種產品），也就是保險期滿又沒有發生保險事故，就會把保費還給要保人，但羊毛出在羊身上，在保險公司需要賺錢的情況下，這類的保險就會變成「高保費、低保障」。

像大雄一樣覺得買不還本保險就是「白白把錢送給他」的人，就會想要買還本險，因為感覺好像免費獲得保障（不肖的業務員也會這樣跟你說），但其實考慮錢的「時間價值」（簡單說就是現在的一塊錢和二十年後的一塊錢並不是等值的）之後，保險公司只是把這段時間這筆錢時間價值的一部分拿去當保費（還會扣掉成本和需要的淨利），再給你少少的保障而已。投保人不但沒有白得保障，反而是卡了很多資金在一個保障不夠高的保險上。

非還本的險種，雖然看起來好像可能白白把錢給了保險公司，但因為相對而言，保費較低保障較高（故事中以10日元保障一個物品，雖然是作為哆啦A夢的道具而有誇大，但其實就是不還本保險低保費高保障的概念），讓投保人真正獲得需要的保障，也不致於卡到其他敗務規劃，反而是最划算的。

（三）保險不該是賺錢工具，更不應該借錢來買：

在故事中，大雄想學小夫把保險當作賺錢工具，甚至不惜向哆啦A夢借錢（還說要還哆啦A夢兩倍，等於是借高利貸）來作這種事。現實世界中也有公司故意對某些不重要或滯銷貨品投保，然後拿來換資金的例子，但一般人在產險作這種事的情況可能比較少。

較常見的，把保險拿來當賺錢的工具，可能是買儲蓄險或是投資型保單，也就是把保險當作風險投資的工具（我不稱買儲蓄險為「儲蓄」，而認為它和投資型保單一樣是投資，因為它是有流動性和信用風險的，和幾乎無風險的活存定存不同），甚至有人因為卡了錢在儲蓄險，臨時無法周轉，被迫用保單質借來借錢，這些都是買保險的時候，偏離保險最核心目─提供保障─造成的。

這樣不但沒有獲得足夠保障，反而造成財務上的危機。雖然這兩項工具不是一定不能買（比如錢多到需要節稅），但並不適合一般人，比較好的作法是把保險和投資分開處理。這樣一方面能更清楚明確規畫自身的保障需求，也不會讓大量的保費造成理財上的彈性缺乏。

（四）保險有除外責任，不是什麼狀況都理賠：

並非所有的事故都會獲得保險公司理賠。例如故意造成事故，保險是不賠償的。也因此大雄最後把自己的東西丟掉，被保險機拒絕理賠。除了故意造成事故之外，各類保險（尤其健康類險種）還會有很多除外責任，因此在投保之前一定要先看清楚保單條款，不要像大雄一樣到要申請理賠的時候才發現拿不到保險金。

現實世界中也有像小夫一樣想要以投機方式靠保險獲利的人，不過保險公司也不是吃素的，不會像幸福保險機這麼好說話馬上就給保險金。對於類似的可疑事件會作調查，甚至連靜香這種非故意，但一投保馬上發生巧合事故的狀況也可能被懷疑。所以不要心存僥倖，故意造成事故而想詐領保險費，以免像大雄一樣得不償失。

好的保險是個人理財以及投資的重要後盾，不足甚至不良的保險則會造成個人或家庭財務上的過大風險，希望大家都能藉由合適的保險獲得幸福生活的保障，而不是像大雄一樣，借錢買保險、失去了重要東西還拿不到賠償。

延伸閱讀

【保險】台灣人壽不還本型終身失能險介紹：有沒有等待期？有變貴嗎？
【保險】台灣人壽一年定期防癌健康保險附約（YCC）介紹
 【保險】富邦產險意外險的保費與理賠

想學更多保險？

除了閱讀台灣ETF投資學院的理財專欄，更歡迎加入《小資族保險的第一堂入門課》線上課程，以及鋒哥的好書《養錢練習：10大理財好習慣讓你有錢花》！

作者資料

ffaarr: 本科系是歷史學，將投資理財作為興趣之一，實行全球指數資產配置投資超過10年，仍持續學習中，希望能和大家分享自己的心得想法。

一、幸福保險機故事大要：