上一篇【保險】2020年五大保單變動:停賣、漲價、限買、增加保障提到了有一些保單即將停賣、調漲或是限買,那到底要不要趕快投保呢?

先說結論:在還沒搞清楚自己需求之前,不必搶著買!

為什麼呢?原因有三點:

  1. 時代變遷很快,保單條款的更新不見得會吃虧:以前的癌症險不賠化療或放射性治療,但是癌症住院一天理賠五千元,在停賣的時候許多人搶著買,現在可能都後悔了,因為現在癌症治療的住院天數很少,但是化療和放射性治療是基本的,甚至標靶藥物、免疫療法也日漸普及。所以搶著買舊保單可能一開始覺得佔到了便宜,但卻未必真的划算。
  2. 保單變貴,但買錯比買到便宜貨更虧錢:以儲蓄險來說,一來是明年度即將調漲,二來也將會明訂死亡保障的門檻,也就是說保費變貴而且儲蓄功能還變差,對於想要透過儲蓄險強迫自己存下一桶金的人來說,當然是趕緊搶著買。但是就像【保險】買儲蓄險之前,先來搞懂預定利率、宣告利率和內部報酬率!所提到的,儲蓄險過早解約會有鉅額損失,對於手頭拮据的人很有可能繳不起續期的保費,結果原本想撿便宜省下保費調漲的幾個%,卻因為急著用錢只能解約保單損失了好幾十個%,得不償失。
  3. 賠付率過高的商品,佔便宜能佔多久:保險公司非常聰明,裡面一堆精算師在設計保單的時候讓保險公司可以立於不敗之地,但總會有失手的時候,可能是真的機率估錯了,也可能是時代變遷造成的失算,像是過去很便宜的癌症險調漲了不下十次,而最近的殘扶險也有持續調漲的趨勢,都是因為發現了保單的給付很可能會超過保費收入。所以搶買這種保單,的確是佔了保險公司的便宜,但這個便宜可以佔多久呢?你想要一家你能佔便宜但是不知道可以活多久的保險公司,還是想要一家可以健康活著但是保費合理無法讓你買得物超所值的保險公司?

買保險,自己對保障的需求永遠排最優先,確定自己真的需要這個保障、多少的額度,然後才去找相關的商品來規劃,如果發現保費負擔過重,就依據排序投保,優先投保自己承擔不起風險的保單,而不是搶著買要停賣或是即將漲價的保單。

 

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