保險市場的變動很多,有時候是政策性因素,有時候是產品與環境的變動所造成的。以最近來看,總共有五項調整:

  1. 儲蓄險將調漲:因為全球的公債殖利率都下滑,金管會預計2020年將調降保險公司的責任準備金利率,顧立雄主委則表示,責任準備金利率每降0.25%,保費將調漲2-3%。
  2. 壽險將訂死亡保障門檻:台灣的儲蓄險熱賣,但民眾的死亡保障卻沒有增加,像是儲蓄型壽險可能繳了100元的保費,其中95元都是儲蓄功能,只有5元是真正保險功能的危險成本。金管會將設定門檻,分年齡設定壽險、儲蓄險、投資型保險等保險的死亡保障門檻,讓保單回歸保障工具。
  3. 失能扶助險(殘扶險)的停賣與調漲:過去的殘扶險因為有保證給付的機制,加上給付出去的錢越來越高,保險公司發現可能是一筆賠錢的生意,所以紛紛停賣舊保單或是調整核保條件,像是取消保證給付、次標準體不收、取消保費豁免。
  4. 實支實付醫療險限三張:如果有人買了5張實支實付醫療險,實際的雜費只有10萬元,但是卻可能領到50萬元的理賠,這在法律上屬於「嚴重破壞損害填補原則」,所以金管會限制,2019年11月8日起,每人只能買3張實支實付醫療險。
  5. 住宅火災保險保障範圍擴大:火災保險很便宜,但其實保障金額也不高,在不調漲保費的情況下,金管會核定提高保障金額,動產保障金額由60萬調漲為80萬,竊盜每一事故賠償金額上限由10萬調漲為15萬。保障範圍也擴大,新增金融、信用卡及證件重製費用、租屋仲介費用、搬遷費用及生活不便補償金等項目。

也因為這些調整,有些保險業務員趁機不當兜售保險,立委王榮璋在立法院財委會質詢時指出,有壽險公司在廣告文宣以「晚了就買不到」等招攬話術,要民眾趕快買儲蓄險。

此外,也有許多媒體在報導中謠傳儲蓄險將漲30%,不過以金管會的預估,漲幅約為5%左右。

金管會更是明確規定壽險公司或保險業務員推銷時,不能在DM或網路等任何通路比較利率,更不能提到「定存」,因為儲蓄險是保障型商品而非存款,且會有流動性風險(提前解約會損失慘重)、利率風險(利變型保單的宣告利率會調整)以及匯率風險(外幣保單會有匯率的升值或貶值)。

簡單來說,如果保險業務員推銷時提到上述話術,就不是一個專業且稱職的業務員。金管會過去已經函令各保險公司,不能用「商品即將停售」或「保費即將調漲」作為宣傳或銷售訴求,保戶若遭受不當兜售,也可檢舉,如有相關違規行為,金管會將予以開罰。

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