醫療險、癌症險、儲蓄險、失能險、長照險…天啊！保險公司的網站一打開，映入眼睛的是數十種的保險，光是搞清楚這些保險就已經夠麻煩的了，又要怎麼知道自己需要哪些保險？我真的需要癌症險嗎？又該怎麼投保比較好呢？
其實不妨想一想：根據過去的經驗，感冒去看個醫生，可能就是幾百元的醫藥費，你會付不起嗎？你會想買保險嗎？好像不太需要，對不對？
再想一想：相較於比較頻繁發生的感冒，你這輩子從來也沒有經歷過的中風，先不說根本不知道醫藥費要多少了，光是想到可能自己需要一段時間的休養、復健，甚至臥病在床需要專人照顧，無論是無法工作造成的收入損失，或是為了避免衝擊家人的生活而得聘請的看護支出，都是很大一筆錢，你的儲蓄負擔得起嗎？你會想買保險嗎？好像顯得很重要，對不對？
根據發生的機率高低和造成的財務損失大小，我們可以有四種不同的風險因應策略，不是所有的風險都有保險可以買，也不是所有的保險都需要買。
發生機率低、財務損失小：不必太在意
像是膽結石，不像是感冒那樣頻繁而且常見，雖然痛苦但是治療起來倒也不至於讓人破產，這種風險其實也不太需要準備保障。
發生機率高、財務損失小：想辦法控制
想是感冒就是如此，常常發生，但是醫藥費用在台灣的健保制度下也很便宜，但如果太常感冒的話，不但累積起來也是一筆錢，更可能會對健康有所影響，甚至哪一次的感冒變成嚴重的肺炎還會造成生命受到威脅。所以比較好的策略是想辦法降低這樣的風險發生的次數，例如搭公車或捷運要戴口罩，避免被傳染。
發生機率高、財務損失大：規避該風險
2017年全國機車事故的死亡人數共有644人，受傷者更達22萬5641人，也就是有將近百分之一的台灣人口會因為機車的事故而受傷，而如果是死亡或殘廢，對家庭的財務衝擊往往是數百萬元以上。所以對於這樣的風險，除了買保險以外，更應該避免自己面對這樣的風險，例如搬到較近的地方而不需要騎機車通勤或是搭乘大眾運輸工具上下班，甚至改為開車。
發生機率低、財務損失大：買保險轉嫁
走在路上被莫名飛來的子彈打死的機率很低，但如果剛好受害者剛好是家庭的經濟支柱，則損失或衝擊將會非常可觀，對於這種情況，也因為發生機率低，往往避無可避，不像是騎機車你還可以換乘搭捷運或是開汽車，你根本不知道走在哪條路上會被子彈打到。
但也就因為發生的機率低，所以往往保費就不會高，假設某個事件發生的機率為百萬分之一，發生後會造成三千萬元的損失，根據機率和保額來算，不考慮其他附加費用的話，保費是30元而已。30元的保費對應三千萬元的理賠，這百萬的倍數來自於發生的機率很低。
最應該買保險的時候：你承擔不起那個風險
這就是為什麼意外險每年的保費可能只要幾千元，卻會有高達數百萬元的身故理賠，發生的機率雖低，但是提供的保障卻很夠。但可不是因為保障很夠就應該買，而是因為你或是你的家庭其實承擔不起那個風險，所以只好花小錢買到大保障。
所以不妨思考一下，以下這些保險，又有哪些是你承擔不起的風險，所以必須花小錢買到大保障的呢？
- 壽險：你或你的家庭承擔得起你的身故嗎？
- 實支實付醫療險：你或你的家庭承擔得起健保不給付的自費醫療費用嗎？
- 一次給付型癌症險：你或你的家庭承擔得起健保不給付的標靶藥物或免疫治療嗎？
- 殘廢失能險：你或你的家庭承擔得起你臥病在床的照護費用與無法工作的收入損失嗎？
- 儲蓄險：你覺得儲蓄險有提供什麼你承擔不起的保障嗎？
當確定承擔不起的時候，就是你需要那個保險，但也許你有需求，卻未必買得起。所以接下來才會是：當預算有限的時候，你覺得哪個風險你或你的家庭比較承擔不起？那就優先投保！
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作者資料
- 經營「USA STOCK」財經部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「台灣ETF投資學院」創辦人。
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