大多數的人都對保險不熟悉,所以如果直接說需要傷害險、第三人責任險、強制險,可能根本就搞不清楚這些保險是用在什麼時候?如果發生特定的事故,又可以透過哪一種保險來獲得保障?

所以這篇文章,就用假設的情境來告訴大家,如果你是一位美食外送員,應該要具備哪些保障?

1. 如果外送員因為交通事故而死亡?

因為交通事故而死亡,有可能獲得三種保險的理賠。

首先,現在上路的汽機車都有投保強制險,強制險會理賠200萬元給受害者。所以如果有外送員在車禍事故中身故,會有200萬元的身故理賠,由家屬向對方的保險公司申請理賠。

接著,如果外送員有自行投保意外險(又稱傷害險),只要符合「外來、突發、非疾病」三個條件,也會有身故理賠,由家屬向自己投保的保險公司申請理賠。意外險不貴,強烈建議所有騎機車的騎士都應該要投保!

最後,外送員投保的壽險,也有身故理賠,且不分意外或疾病皆會理賠,由家屬向自己投保的保險公司申請理賠。

2. 如果外送員因為交通事故而受傷?

如果是受傷,則強制險會有最高20萬元的醫療費用理賠,包含急救、診療、接送和看護,由本人或家屬向對方的保險公司申請理賠。因為強制險非常重要,特別建議大家詳細閱讀「強制汽車責任保險給付標準」。

接著,如果外送員有自行投保意外險(又稱傷害險),也有投保附加醫療險,只要同時符合「外來、突發、非疾病」三個條件,就會有醫療理賠,由本人或家屬向自己投保的保險公司申請理賠。

最後,如果外送員有自行投保醫療險,無論是住院醫療險、實支實付醫療險,只要有「住院」,也會有理賠,由本人或家屬向自己投保的保險公司申請理賠。請注意,如果只是在門診包紮,沒有住院便回家的,就沒有理賠,畢竟保險是保大不保小,你也沒聽過感冒還去申請理賠的對吧?

3. 如果外送員因為交通事故而殘廢?

如果是殘廢,則強制險會依據殘廢等級理賠,由本人或家屬向對方的保險公司申請理賠。強制險的殘廢給付標準共分15等級,以下各等級舉一個例子:

一、第一等級:新臺幣二百萬元。(肺臟機能遺存障害,終身無工作能力,符合障害審核基準 (一)者)
二、第二等級:新臺幣一百六十七萬元。(雙目失明)
三、第三等級:新臺幣一百四十萬元。(兩下肢足關節以上殘缺者)
四、第四等級:新臺幣一百二十三萬元。(雙手十指均殘缺)
五、第五等級:新臺幣一百零七萬元。(一下肢膝關節以上殘缺者)
六、第六等級:新臺幣九十萬元。( 一上肢喪失機能者)
七、第七等級:新臺幣七十三萬元。(二側腎臟全切除)
八、第八等級:新臺幣六十萬元。(一目失明)
九、第九等級:新臺幣四十七萬元。(一側腎臟全切除)
十、第十等級:新臺幣三十七萬元。(一手拇指殘缺者)
十一、第十一等級:新臺幣二十七萬元。(一手食指殘缺者)
十二、第十二等級:新臺幣十七萬元。(一手中指或無名指殘缺者)
十三、第十三等級:新臺幣十萬元。(一足第二趾及其他任何之足趾,共有三趾喪失機能者)
十四、第十四等級:新臺幣七萬元。(一手小指殘缺者)
十五、第十五等級:新臺幣五萬元。(一足第一趾及第二趾以外之任何足趾中,有一趾或二趾喪失機能者)

因為強制險非常重要,像是有些殘廢的認定要事故發生六個月以上或是進行智力測驗、失智評估等,特別建議大家詳細閱讀:強制汽車責任保險殘廢給付標準表.pdf

接著,如果外送員有自行投保意外險(又稱傷害險),只要同時符合「外來、突發、非疾病」三個條件,會有殘廢理賠,同樣也根據不同的等級,由本人或家屬向自己投保的保險公司申請理賠。

最後,如果外送員有自行投保失能險或失能扶助險(又稱殘廢扶助險),也會有理賠,也是根據殘廢等級表,由本人或家屬向自己投保的保險公司申請理賠。其中失能險是一次性給付(一次理賠數百萬元),失能扶助險是每月給付(每月理賠數萬元),根據投保的額度進行理賠。跟意外險最大的不同是,失能險或失能扶助險會理賠因為疾病而造成的殘廢。

4. 如果外送員因為交通事故而撞死人或撞傷人?

這是最有爭議的地方了。其實如果是一般駕駛,我都會強烈建議一定要投保第三人責任險,因為強制險只是個「基本」,可能「不夠」而且「不完整」。

第三人責任險的保障範圍有分傷害責任和財損責任兩部份。在傷害責任上,第三人責任險會對超過強制險給付標準以上的部分負賠償之責,無論是死亡或是受傷、殘廢。

所以如果外送員有自行投保第三人責任險,每一個人體傷或死亡的保額為一百萬元,加上強制險的兩百萬元,即便很不幸的發生事故而導致一個人死亡,死者可以獲得的理賠金額為三百萬元,且通常第三人責任險會有每一意外事故之總額上限,通常是上千萬元。

那為什麼說有爭議呢?其實是這種第三人責任險會排除「營業用途」,外送員很顯然就被排除在外了,即便有保第三人責任險,也無法獲得保障。所以外送員如果想要獲得足夠的保障,就要投保可以附加「營業用途」的第三人責任險,目前提供的產險公司不多,保費也較高,以下截圖為舉例,並非推薦。

5. 如果外送員因為交通事故而撞壞別人的車?

第三人責任險另一個保障範圍則是財損責任,像是不小心撞到了百萬名車的後照鏡,可能就是將近十萬元的損失,強制險可是完全沒有理賠財產損失的部分。這時候第三人責任險就可以提供保障。

但是第三人責任險的額度畢竟有限,例如財損保額上限如果只有二十萬元,如果撞到的是千萬超跑那可就不得了,這時候可以加保「超額責任保險」,直接將財損責任的保障拉高到一千萬元。

總整理:外送員該投保的保險

  1. 強烈建議:只要騎機車就應該投保意外傷害險,記得附加醫療險。但是請記得,意外險跟職業有關,不管外送是兼職或主業,都請務必誠實告知保險公司。
  2. 營業必備:只要當外送員,就應該投保「營業用途」的第三人責任險。
  3. 最完整的財務保障:怕自己撞到超跑賠不起?建議加保超額責任保險。
  4. 讓自己不成為家人的負擔:最怕的其實不是一走了之,而是臥病在床需要有人照顧,這時候失能險和失能扶助險就能拯救一個家庭。
  5. 一定要有:勞保與健保,如果公司宣稱是採取承攬制,也要自己找工會投保!也許不一定有預算投保其他的保險,勞保其實也有相當基本的失能保障,千萬不要省這一條!

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