大多數的人都對保險不熟悉，所以如果直接說需要傷害險、第三人責任險、強制險，可能根本就搞不清楚這些保險是用在什麼時候？如果發生特定的事故，又可以透過哪一種保險來獲得保障？
所以這篇文章，就用假設的情境來告訴大家，如果你是一位美食外送員，應該要具備哪些保障？
1. 如果外送員因為交通事故而死亡？
因為交通事故而死亡，有可能獲得三種保險的理賠。
首先，現在上路的汽機車都有投保強制險，強制險會理賠200萬元給受害者。所以如果有外送員在車禍事故中身故，會有200萬元的身故理賠，由家屬向對方的保險公司申請理賠。
接著，如果外送員有自行投保意外險（又稱傷害險），只要符合「外來、突發、非疾病」三個條件，也會有身故理賠，由家屬向自己投保的保險公司申請理賠。意外險不貴，強烈建議所有騎機車的騎士都應該要投保！
最後，外送員投保的壽險，也有身故理賠，且不分意外或疾病皆會理賠，由家屬向自己投保的保險公司申請理賠。
2. 如果外送員因為交通事故而受傷？
如果是受傷，則強制險會有最高20萬元的醫療費用理賠，包含急救、診療、接送和看護，由本人或家屬向對方的保險公司申請理賠。因為強制險非常重要，特別建議大家詳細閱讀「強制汽車責任保險給付標準」。
接著，如果外送員有自行投保意外險（又稱傷害險），也有投保附加醫療險，只要同時符合「外來、突發、非疾病」三個條件，就會有醫療理賠，由本人或家屬向自己投保的保險公司申請理賠。
最後，如果外送員有自行投保醫療險，無論是住院醫療險、實支實付醫療險，只要有「住院」，也會有理賠，由本人或家屬向自己投保的保險公司申請理賠。請注意，如果只是在門診包紮，沒有住院便回家的，就沒有理賠，畢竟保險是保大不保小，你也沒聽過感冒還去申請理賠的對吧？
3. 如果外送員因為交通事故而殘廢？
如果是殘廢，則強制險會依據殘廢等級理賠，由本人或家屬向對方的保險公司申請理賠。強制險的殘廢給付標準共分15等級，以下各等級舉一個例子：
一、第一等級：新臺幣二百萬元。（肺臟機能遺存障害，終身無工作能力，符合障害審核基準 (一)者）
二、第二等級：新臺幣一百六十七萬元。（雙目失明）
三、第三等級：新臺幣一百四十萬元。（兩下肢足關節以上殘缺者）
四、第四等級：新臺幣一百二十三萬元。（雙手十指均殘缺）
五、第五等級：新臺幣一百零七萬元。（一下肢膝關節以上殘缺者）
六、第六等級：新臺幣九十萬元。（ 一上肢喪失機能者）
七、第七等級：新臺幣七十三萬元。（二側腎臟全切除）
八、第八等級：新臺幣六十萬元。（一目失明）
九、第九等級：新臺幣四十七萬元。（一側腎臟全切除）
十、第十等級：新臺幣三十七萬元。（一手拇指殘缺者）
十一、第十一等級：新臺幣二十七萬元。（一手食指殘缺者）
十二、第十二等級：新臺幣十七萬元。（一手中指或無名指殘缺者）
十三、第十三等級：新臺幣十萬元。（一足第二趾及其他任何之足趾，共有三趾喪失機能者）
十四、第十四等級：新臺幣七萬元。（一手小指殘缺者）
十五、第十五等級：新臺幣五萬元。（一足第一趾及第二趾以外之任何足趾中，有一趾或二趾喪失機能者）
因為強制險非常重要，像是有些殘廢的認定要事故發生六個月以上或是進行智力測驗、失智評估等，特別建議大家詳細閱讀：強制汽車責任保險殘廢給付標準表.pdf
接著，如果外送員有自行投保意外險（又稱傷害險），只要同時符合「外來、突發、非疾病」三個條件，會有殘廢理賠，同樣也根據不同的等級，由本人或家屬向自己投保的保險公司申請理賠。
最後，如果外送員有自行投保失能險或失能扶助險（又稱殘廢扶助險），也會有理賠，也是根據殘廢等級表，由本人或家屬向自己投保的保險公司申請理賠。其中失能險是一次性給付（一次理賠數百萬元），失能扶助險是每月給付（每月理賠數萬元），根據投保的額度進行理賠。跟意外險最大的不同是，失能險或失能扶助險會理賠因為疾病而造成的殘廢。
4. 如果外送員因為交通事故而撞死人或撞傷人？
這是最有爭議的地方了。其實如果是一般駕駛，我都會強烈建議一定要投保第三人責任險，因為強制險只是個「基本」，可能「不夠」而且「不完整」。
第三人責任險的保障範圍有分傷害責任和財損責任兩部份。在傷害責任上，第三人責任險會對超過強制險給付標準以上的部分負賠償之責，無論是死亡或是受傷、殘廢。
所以如果外送員有自行投保第三人責任險，每一個人體傷或死亡的保額為一百萬元，加上強制險的兩百萬元，即便很不幸的發生事故而導致一個人死亡，死者可以獲得的理賠金額為三百萬元，且通常第三人責任險會有每一意外事故之總額上限，通常是上千萬元。
那為什麼說有爭議呢？其實是這種第三人責任險會排除「營業用途」，外送員很顯然就被排除在外了，即便有保第三人責任險，也無法獲得保障。所以外送員如果想要獲得足夠的保障，就要投保可以附加「營業用途」的第三人責任險，目前提供的產險公司不多，保費也較高，以下截圖為舉例，並非推薦。
5. 如果外送員因為交通事故而撞壞別人的車？
第三人責任險另一個保障範圍則是財損責任，像是不小心撞到了百萬名車的後照鏡，可能就是將近十萬元的損失，強制險可是完全沒有理賠財產損失的部分。這時候第三人責任險就可以提供保障。
但是第三人責任險的額度畢竟有限，例如財損保額上限如果只有二十萬元，如果撞到的是千萬超跑那可就不得了，這時候可以加保「超額責任保險」，直接將財損責任的保障拉高到一千萬元。
總整理：外送員該投保的保險
- 強烈建議：只要騎機車就應該投保意外傷害險，記得附加醫療險。但是請記得，意外險跟職業有關，不管外送是兼職或主業，都請務必誠實告知保險公司。
- 營業必備：只要當外送員，就應該投保「營業用途」的第三人責任險。
- 最完整的財務保障：怕自己撞到超跑賠不起？建議加保超額責任保險。
- 讓自己不成為家人的負擔：最怕的其實不是一走了之，而是臥病在床需要有人照顧，這時候失能險和失能扶助險就能拯救一個家庭。
- 一定要有：勞保與健保，如果公司宣稱是採取承攬制，也要自己找工會投保！也許不一定有預算投保其他的保險，勞保其實也有相當基本的失能保障，千萬不要省這一條！
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作者資料
- 經營「USA STOCK」財經部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「台灣ETF投資學院」創辦人。
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