巴菲特說過一句名言：「永遠不要問理髮師，你是不是該剪髮了。」如果你問保險業務員，什麼人不該買保險，大概不會有答案，因為保險業務員會想把保單賣給每一個人，而且還會想用保險解決一切的問題，想存錢的就賣你儲蓄險，想投資的就賣你投資型保單，想規劃退休的就賣你年金險和長照險…
但是如果從保障的角度來看，其實是有些人不需要再透過買保險來獲得保障，一種是60歲以上的人，一種是資產累積到超過千萬以上的人。
資產超過千萬以上的人不需要保險所提供的保障
這應該很好理解，因為這種規模的資產其實已經足以應付大多數生活中的財務風險了。當然，不可否認的是每個人的保障需求有很大的差異，所以還是以自身的需求為主要的依據，尤其高資產階級可能對於下一代的教育更為要求，所以可能沒有財務上承擔不起的風險，卻有保障的需求。
那是不是只要買下一棟千萬市值的房子，就根本不用買保險了呢？如果是自備款兩百萬，剩下的八百萬是貸款，其實資產規模只有兩百萬而已。這裡指的，是資產扣除負債之後的淨資產規模。
當資產超過千萬以上，也會多出許多的財務需求，像是節稅、資產的贈與和繼承，這些雖然不是保障的需求，但仍然是可以透過保險來規劃，但保險也只是其中一種工具而已。
60歲以上的人不應該只依賴保險所提供的保障
很多人會認為，60歲以上的人最需要保險，因為不但罹患癌症的機率大增，各種醫療支出也比年輕的時候要高出許多。
其實不管是30歲還是60歲，年齡增加之後，隨著需要醫療保障的機率越高，保費也就越高，你可能覺得60歲的時候可能醫療支出會高到擔心自己負擔不起，但是同時也會發現60歲的時候保費已經高到自己負擔不起了。
那該怎麼辦呢？其實60歲之後的保障，應該要在60歲之前就先準備好，而不是到了60歲還得透過保險提供保障，那其實是年輕的時候沒有做好財務規劃。如果已經60歲了，老實說想要為老年的保障做準備，已經來不及了，能做的大概就是規劃完善的意外保障，並且確保自己的身體健康。但是如果才30歲，其實是可以好好透過「差額理財」來準備好老年的保障。
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可能有人會說，趁年輕的時候買好終身險，老了就不必擔心了呀！假設你30歲的時候買了住院一天理賠2000元的終身醫療險，根據過去30年台灣的通膨情況，到了你60歲的時候，2000元理賠的購買力會只剩下1200元，到了你70歲的時候會只剩下740元，你真的覺得自己不用擔心嗎？
更不用提醫療費用的通膨遠高於一般消費物價，醫療技術與健保的變動也相當大，過去要住院的治療現在可能不必住院了，但沒住院可能就沒有住院醫療險的保障。此外，過去的保單沒有包含的標靶藥物、免疫療法，可能現在變成主流療法，而且你還必須要祈禱保險公司活得比你久。太過依賴保險，反而成為了一種財務風險。
差額理財：年輕的時候買定期險，並且做好投資
比較好的規劃是趁年輕的時候買定期險，假設30歲的時候買相同額度的定期醫療險每年保費3千元，終身醫療險每年保費3萬元，那麼就應該透過定期醫療險來提供保障，同時必須要自己將差額的2.7萬元拿來投資。
假設每年投資2.7萬元，以實質年化7%的報酬率來計算，連續30年，到了60歲的時候，就可以累積到270萬元的資產，其實就不需要太擔心醫療上會沒有保障了。自己戶頭裡的錢，永遠是最好的保險。
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作者資料
- 經營「USA STOCK」財經部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「台灣ETF投資學院」創辦人。
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ㄧ.各家保險優,缺點內容(含條款)你都清楚？若沒有，請不要以一蓋全好嗎？
二.以出生0歲寶寶來算:終身醫療20年保費，決定比定期醫療到(75)歲險便宜。