【保險】颱風假，來談談這些我心中最好的風險管理

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今天是個颱風假，過往的颱風假總是會引發許多爭議，但這些爭議往往起源於對風險的漠視與忽略。對風險管理有概念的人，不會覺得自己是多賺到一天假期，也不會覺得自己損失了一天的營收，而是知道自己有機會可以對風險的發生進行控制，上班族可以因為不必上下班通勤而在風雨中發生意外，企業也可以因為不需營業而進行適當防災。

管理風險會有代價與成本

為了要對可能的風險進行管理，當然也必須付出些許的代價，但相對於風險所帶來的損害，事先防範所要承擔的「保費」其實相當划算。假設有一個大型倉庫，因為颱風假而必須關閉一天，營運上的損失可能有一百萬元，但也因為明確知道要關閉一天，所以在低窪處堆了沙包防止淹水，可能因此而不需要承擔上億元的財務損失。

所以，對我來說最好的保險不是在颱風天出門之後被招牌砸到之後，可以獲得醫療險的理賠，而是在發布陸上颱風警報之後，不管人事行政局有沒有宣布不上班、不上課，都會自行主動採取避險措施，即使會損失一天的薪水，卻能換來人身的安全。

主動風險管理有兩個動作

這不是在說不用買保險或是保險不重要、無用武之地，因為我們不知道什麼時候會發生風險，但是我們可以主動做的事情有兩個：

1. 盡可能降低風險發生的機率：查理蒙格說，如果知道他會死在哪裡，那他將永遠不去那個地方。

2. 盡可能降低風險發生之後自己會承擔的損失：購買保險。

以下我舉5個例子來說明該如何主動進行風險管理。

開車的人最好的保險

盡可能降低風險發生的機率：購買主動、被動安全配備齊全的車款，像是ACC（主動車距控制巡航系統）、LKA（車道維持輔助）、AEB（自動緊急煞車）皆屬於防止碰撞發生的主動安全配備，以及更高剛性的車體結構、更多的安全氣囊，屬於碰撞發生之後保護乘客的被動安全配備。
盡可能降低風險發生之後自己會承擔的損失：購買汽車保險、意外傷害險。

騎機車的人最好的保險

盡可能降低風險發生的機率：騎車的時候戴口罩防空汙、戴安全帽保護頭部而不是應付警察、戴手套甚至全身護具，定期檢查輪胎胎紋、胎壓、煞車。
盡可能降低風險發生之後自己會承擔的損失：購買機車保險、意外傷害險、癌症險、失能險。

搭乘大眾運輸通勤的人最好的保險

盡可能降低風險發生的機率：有博愛座可以坐就坐，等有需要的人出現再讓位，避免緊急煞車而摔倒受傷。即使是趕時間也不要在電動手扶梯上行走或奔跑，扶好扶手並站好。
盡可能降低風險發生之後自己會承擔的損失：購買意外傷害險、醫療險。

有房子的人最好的保險

盡可能降低風險發生的機率：購買具有抗震設計的房子，每10-20年，定期更換屋內所有的電線，裝潢使用防火建材。
盡可能降低風險發生之後自己會承擔的損失：購買火險、地震險。

健康的人最好的保險

盡可能降低風險發生的機率：均衡的飲食、適當的睡眠、充足的運動以及定期的健檢。
盡可能降低風險發生之後自己會承擔的損失：購買醫療險、癌症險、失能險。

知道還要做到，你才能擁有一個幸福美滿的人生

這是一些很簡單的基本觀念，幾乎大家都知道，但是其實會做到的人很少，有時候不是運氣不好，而是根本沒有對生活中可能的風險做好控管。以下是你應該知道也做到的四件事情：

1. 花錢降低風險

以搭計程車為例，很多人會為了省個5元或10元，請計程車司機提前放自己下來而自己過馬路，但如果是搭車過馬路，其實自己承擔的風險會小很多，這也是花小錢買到大保障的一種方式。

2. 花時間降低風險

除了花錢以外，也可以花時間，許多事故其實發生在趕時間的狀態下，所以可以的話早一點出門，避免自己陷入趕時間的處境，就能比較心平氣和的前往目的地。

3. 吸收足夠的知識

我更鼓勵大家多吸取一些風險管理的知識，甚至是受訓取得一些技能，像是學會游泳可以避免自己溺水，學會急救（甚至取得EMT資格）不只可以自救甚至還可以幫助其他人。

4. 購買需要的保險

即便上述這些你能主動做到的都做了，意外之所以是意外，就是你防範不了，自己再怎麼小心開車也可能會遇到別人撞過來或是機械故障造成的車禍。

可能有很多人一點都不覺得自己需要保險，但如果保險這麼可有可無，其實也就不會有那麼多保險爭議了，爭議的存在其實就是保戶極度需要保險的理賠，但是卻得不到。

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作者資料

李柏鋒: 經營「USA STOCK」財經部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「台灣ETF投資學院」創辦人。

管理風險會有代價與成本