大部分的人都希望能過上財務自由的日子,這裡指的財務自由不是追求物質上的無度揮霍,而是不必每天為了錢汲汲營營,你可以為了其他更有意義的事情工作,例如夢想,例如成就感。

致富的祕訣是什麼呢?這也不是什麼祕密,開源、節流是自古以來流傳的法則,只需盡可能地持續儲蓄與投資,如此你的淨資產就會逐漸增加。

一個好的球隊,需要同時具備有效率的進攻和防守,理財也是一樣。事實上,這個問題沒有絕對的答案,如果你已經賺得很多,那麼應該減少支出,如果你已經省得不能再省,就該把重點放在增加收入上。

不論是多小的金錢,記下每一筆收入和支出,好好檢視你的財務現況,正視你的弱點,看看哪一個部份是現在最迫切需要的,並試著調整整體運用金錢的方式。

重點不在於你該開源還是節流,而是你對於自己的財務現況到底有多了解?

最關鍵的指標:你的個人儲蓄率是多少?

建立財富需要時間。在20多歲時,我們的資產主要來自於新的儲蓄,在年輕時我們就該思考如何存下更多錢,而個人儲蓄率反映了你的資產累積能力,它指的是儲蓄金額占個人可支配收入的百分比,也就是說:

個人儲蓄率 = 存下的錢 / 所賺的錢

一般理財顧問通常建議他們的客戶每個月最少要存下薪資的10%至15%,這樣的儲蓄率適合預計在60歲退休的族群。

但如果你想要更早一點退休,開創你的事業第二春,想想退休後的醫療費、日常開支、旅遊費用、還有每個月跟朋友小酌的花費,10%儲蓄率是遠遠不夠的,每個月最起碼要將20%薪資存起來,想在40幾歲退休的則最好存下50%的薪水。

令人沮喪的是,要提高儲蓄率並不容易,最終還是得回歸兩種方法——開源及節流上。

1.專注本業

對大多數的人來說,要增加收入最快的方法就是專注在工作上。報名進修課程、增加技術能力,讓老闆覺得你很有價值,就能獲得升職的機會。從基層往上爬,相對地薪資也會大幅增加,這適合就職前期的族群。

如果你真的面臨提升儲蓄率和投資自己專業能力的兩難抉擇,別猶豫,投資自己的風險最低。

2.開創副業

如果你已經工作了好一段時間或已升到中高階主管,職涯似乎「卡關」了,面對熟悉的工作,常常有種停滯不前的無力感,除非做出巨大改變,否則難以突破現在的困境。那麼我建議你可以試試往「橫向」發展,考慮是不是可以換個環境、換個老闆?

不要安逸於同一份工作,新環境、新任務能激勵你持續成長。

但也有更簡單的方法——開創副業,現在正流行的新興名詞「斜槓青年」正是如此,它得名於多重職業和身分的多元生活,這群人在自我介紹時會以斜槓來區分,例如:陳小明,會計/設計師/主持人,斜槓成了他們的代名詞。

低薪充斥在現在勞力市場,單一份職業已經無法滿足於現在的年輕人,除了正職外,你是不是有其他的專長?開創副業不但是你增加收入的好方法,甚至更能強化你正職的專業能力。

更困難的方法——乾脆辭職創業,這個方法風險比較大、需要仔細評估及一點勇氣。但相對地,收入也有機會大幅上升,如果你擁有卓越且成熟的技能、現在的工作也累積了一定人脈,剛好手邊也有一些資金,何不考慮創業呢?

3.被動收入

投資是賺取更多收入的方式之一,股票、基金、出租房屋都是你的好選擇,如果投資得當,即使不需付出額外的勞力,被動收入也會每年持續增加。

投資需要長期累積,如果效果不如預期,請堅持下去。

4.減少支出

許多台灣人往往選擇增加收入,但這還不夠。據統計,收入較高的人往往也花得更多,用更好的手機、買更貴的車、每周一次的大餐,當收入增加時,減少支出成為最後的選項,因為他們認為自己負擔得起,結果收入的提高並沒有帶來更高的儲蓄率與資產規模,這讓所有的努力都白費了。

聽起來很可笑,但現實是:除非你能控制欲望,否則即使收入增加了,儲蓄率也很難有明顯的成長,每個人都想過更好的生活,但請把每一分錢花在刀口上。

真正可以讓你提高支出的,是被動收入的成長,而不是工作收入的成長。

結語

無論是開源還是節流,你的重點都是在不斷的提升自己的儲蓄率,給自己一個明確的目標,假設你現在30歲,儲蓄率只有10%,能不能每年提升2%的儲蓄率,到50歲的時候可以將儲蓄率提升為50%?

如果你能按部就班達成這個目標,要開源還是要節流就不再是重點,因為你已經有一個更明確的指標可以檢視自己的財務情況是否朝對的方向前進。

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