【保險】針對「武漢肺炎」的醫療險，值得買嗎？

最近最夯的話題就是「武漢肺炎」，也因為一旦確診感染武漢肺炎而治療，就可能入住「負壓隔離病房」（輕症也可能入住良好防護措施的單人病房，主要用意在於隔離）。不過也不用太擔心，在台灣目前這些後續治療花費是由健保負擔。

但市場的擔憂和需求仍然存在，各大保險公司近期推出針對「法定傳染病」或「武漢肺炎」的醫療險，保障內容主要為住院的日額保險金，加上目前保險公司將「負壓隔離病房」視為「加護病房」給付，因此這類商品中，因入住「加護病房」而加倍給付保險金的商品相對給付金額會高不少。

目前有四間保險公司出這類商品，分別是：國泰人壽、富邦人壽、新光人壽和台灣人壽，其中國泰、新光、台壽性質相似，主要以住院日額為主，富邦則是包含身故保險金。以下是武漢肺炎醫療險保單的清單：

國泰人壽 心安逸一年定期住院日額健康保險
富邦人壽 金放心法定傳染病一年定期健康保險
新光人壽 活力罩一年期住院日額健康保險
台灣人壽 安心365全戶罩專案
→安心365一年定期住院日額健康保險（主約型）
→安心365一年定期住院日額健康保險附約（附約型）

要留意的是，國泰、新光、台壽無續保機制，隔年須重新投保。此外，保單條款中「同一次住院」定義如下：「被保險人於本契約有效期間，因同一疾病或傷害，或引起之併發症，於出院後14日內於同一醫院再次住院時，其各項保險金給付合計額，視為一次住院辦理。前項保險金之給付，倘被保險人係於本契約有效期間屆滿後出院者，本公司就再次住院部分不予給付保險金。」

也就是說，無續保機制之商品，隔年重新投保，因同一疾病或傷害或引起之併發症，再次住院不給付保險金。

若因新冠肺炎入住「負壓隔離病房」，各間住院日額計算如下：

• 富邦：每日給付 500+500+500+250 = 1750，另有 5000 /次定額給付（一年一次為限）
• 台壽：每日給付 1000+1000+2000 = 4000，另有 10000 /次定額給付（一年一次為限)
• 國泰：每日給付 1000+3000 = 4000，住院 31 日以上另增加 1000 /日
• 新光：每日給付 1000+1000+2000 = 4000，住院 31 日以上另增加 1000 /日，但須留意超過 180 日則改為 3000+1000，非 4000+1000。

國泰跟新光由於商品費率接近，圖上幾乎看不出來，大多時間點都是新光費率低一些，少數才是國泰低一些。富邦因為有身故保險金，保費明顯高出許多。

評語

其實這類保單並非最優先考慮之險種，只是因為這次武漢肺炎住院幾乎不用花費，會感覺日額險可以賠很多，但實際上住院醫療險應優先考慮實支實付（處理住院相關自費項目），而且實支實付商品大多有轉換日額的保險金。也就是說，這次武漢肺炎住院，實支實付險也能用轉換日額的方式理賠。

另外要考慮因武漢肺炎引起肺部纖維化，對照失能險保障項目中為「胸腹部臟器」→「胸腹部臟器機能障害」→6-1-1(一級失能)、6-1-2(二級失能)、6-1-3(三級失能)、6-1-4(七級失能)，視當下狀況是否符合條款中敘述而定。(須留意七級失能並無失能扶助金，只能以失能一次金額度40%給付之。)

最後請注意，失能險條款備註：

機能永久喪失及遺存各級障害之判定，以被保險人於發生之日起，並經六個月治療後症狀固定，再行治療仍不能期待治療效果的結果為基準判定。但立即可判定者不在此限。

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