據勞動部統計,我國男性平均退休年齡為62.8歲,而根據內政部日前公布的「106年簡易生命表」,國人平均壽命為80.4,其中男性77.3歲、女性83.7歲,也就是說平均每位男性在退休後還有15年的日子要過,說長不長,說短不短,卻存在著無限可能,完全足夠讓你再創人生高峰。

想退休?你需要一點勇氣與衝動

現在的你過著什麼樣的生活呢?是不是每天朝九晚五,一早進到公司,面對數十年來如一日的職場生活──9點的早會聽主管談他的人生大道理,10點要趕提案,11點要應付難搞的客戶…。

想到這些,一天才剛開始,精力卻已用盡,一成不變的職場生活,好聽點是規律,說難聽點是枯燥乏味。每天夢想著逃離相同的步調,卻礙於現實不敢退休,如果你也是這樣,那麼你並不孤單。

據統計,台灣每5位仍在職場的國人中,就有3位對於舒適的退休生活沒有信心,但竟然只有1位會定期做儲蓄規畫。

這不是一個好現象,中年人擔心一旦退休就會失去穩定的薪水,加上勞保基金告急,很有可能退休後無法再負擔如今的生活,對於未來的不安導致許多到達退休年齡的人們遲遲不敢退休,勞動市場飽和,年輕一代的工作機會被擠壓,難以找到心目中理想的工作,形成一個惡性循環。

鼓起勇氣退休沒有這麼困難,最近正紅的日劇《無法成為野獸的我們》,女主角新垣結衣細膩地表現出OL在職場所面臨的壓力與抉擇,道盡無數上班族的心聲。

「員工是可以取代的,上司也是可以取代的。」
「我一直在扼殺自己,在我真的死掉之前,我要辭職。」

其實辭職換成退休也是成立的,許多人只是害怕改變,但與其在職場中慢慢地扼殺自己,不如評估局勢、審慎思考,鼓起勇氣,向老闆提退休。

退休前你需要思考的五件事

1. 評估現有的存款

先計算帳戶中現有的存款、勞保年金、新制勞退或是自己買的商業保險年金、投資資產各有多少錢。

如果你現在擁有新台幣1000萬元,聽起來很多錢,但如果依照每年的4%提款率,相當於退休後你的年薪僅40萬元、每個月能花的只有3萬3千元。

聽到換算後的數額,是不是皺了下眉頭,當然,這還沒有算入你可能出租房子的租金或兼職收入,但比須承認這並不是一個可以隨意揮霍的數字。

這就是為什麼評估現有的存款這麼重要,不要被鉅額數字所迷惑,換算成一個月可花費的金額,你在分配預算時會更加精確。

2. 制定退休預算分配

退休後過怎麼樣的生活取決於手邊可運用的資金有多少。這時,事先擬定一份退休後的預算分配就顯得相當重要,節省不必要的支出,能讓有限的退休金最大值運用在你真正想做的事上,例如不必住太大的房子。把錢花在對的地方將使得你的後半生過得相當豐富。

如同還在職時一般,會把部分的薪水放入投資市場,你的退休金也不能全部放在定存,分散風險是相當重要的,持續投資也才能對抗通膨,加上現在的醫療技術相當進步,必須避免發生活著時無錢可用的窘境。

所以太保守不行,因為沒有讓資產適度成長,你的風險會是活太久而沒錢用,太積極也不行,因為你未必受得了過度的波動。

3. 閱讀醫療支出的相關資料

據調查,醫療健保、旅遊休閒及安養機構費用支出是退休生活支出的前三名。大家都知道醫療費不便宜,但年紀漸長,身體狀況大不如前,醫療開支可能遠高出你的想像,閱讀相關訊息先做好心理準備才不致措手不及。

預算足夠的話,事先規劃相關保險,也可以補貼一些面臨必須進入養老院或請居家照護時,所需支付的高額費用。

4. 謹慎思考如何請領退休金

大部分老年人退休後的收入絕大多數來自社會福利制度,金額會取決於你在工作時的薪水及提撥率。隨著我國退休金制度不斷改革,一次領、分次領、何時領,都會影響到實際領取的金錢,請謹慎計算你打算如何請領你的退休金。

記得,通常越晚領,你可以領越多。但是也不要因此而太晚領,那也失去退休年金的意義了。

5. 好好分配你的時間

你夢想中的退休生活是什麼模樣?有些人在退休後,無法適應從全職上班族到頓時失去目標的轉變,反而罹患憂鬱症。

為了避免這樣的命運,在你決定退休前請先思考那些多出來的時間該如何運用。台北醫學大學的研究指出,部分民眾在退休後會選擇二度就業,並不是為錢工作,除了充實生活、沒有壓力並獲得更多可運用的錢外,也會得到更多的成就感及快樂,反而有益身體健康。

另外有些人轉而將目光放在孩子身上,搬去與孩子同住、照顧他們的孩子、為他們準備三餐打理生活瑣事,從上班族一夕變成全職管家。

不是說照顧自己的兒孫不好,而是那不該成為你退休生活的全部。在前半生中,為了養家餬口,每天努力在外打拼,已經花了大把時間和金錢在家庭及養育子女上面,柴米油鹽醬醋茶,好不容易現在孩子長大了也用有自己的家庭,何苦再去打繞他們的生活?

有時擁有適當的距離反而能增加親密度,最重要的是,你應該要為自己而活。

養兒防老的觀念已經過時,退休後的生活如何過,應該掌握在自己手上,是時候放手讓孩子為他們的人生負責了。你已經為孩子活了30年,退休生活不該再被血緣綁架,但是也請記得你該為自己退休後的人生負責了。

退休後事業的第二春才開始,妥善運用時間,去完成那些在以前因為種種因素而被擱置的夢想!人生苦短,別留下任何遺憾。

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文日 夏
文日 夏
愛錢又愛吃的金牛座,理念是「錢不是不能花,但要花在對的地方」,希望能幫助讀者掌握財務現況,聰明理財。

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